Кредиты и микрозаймы теперь будут выдавать по-новому. Эксперт разъяснил нюансы
07.03.2025 | 12:06
Интересы
белорусов, которые берут кредиты, микрозаймы или товары в лизинг,
защитили дополнительно: 18 февраля глава государства подписал Закон
№62-3 "О потребительском кредите и потребительском микрозайме". Что в
нем нового, нам объяснил председатель Ассоциации белорусских банков
Михаил Проворов.
- В Законе появилось требование о предоставлении кредитополучателю развернутой информации по процентам к погашению, о размере и сроках просрочки платежей. Неужели раньше банки это скрывали?
- Такая информация предоставлялась и раньше как при кредитовании, так и при предоставлении микрозаймов. Но сейчас в Законе этому вопросу уделяется еще больше внимания. Кредитополучателя информируют на всех этапах: до заключения договора, в процессе его исполнения и после погашения обязательств. Это сделано для того, чтобы человек трезво оценил свои возможности еще до заключения договора, а затем контролировал своевременность уплаты долга и процентов по нему.
Отметим, что Закон предусматривает обязательное размещение информации об условиях кредита или займа в виде таблицы на сайте. Поэтому каждый может ознакомиться с ними еще до заключения договора. Кстати, если таблицу с такой информацией о займе предоставляют на бумаге, то ее размер не должен превышать одного листа. Раньше такое требование распространялось только на кредиты.
Новации есть и для оформляющих микрозаймы. Так, заемщику предоставляется график платежей по договору, если он заключен на срок более года. Заемщик может бесплатно получать сведения о задолженности один раз в месяц. Если она просрочена, микрофинансовая организация обязана уведомить об этом заемщика и поручителя. После погашения микрозайма заемщик может потребовать справку об этом, ее выдадут бесплатно. Сейчас аналогичные нормы действуют для кредитов.
- Из-за чего в Законе прописали обязательную оценку кредитоспособности?
- Сейчас банки, принимая решения о выдаче кредита, обязательно оценивают способность человека полностью и в срок исполнять свои обязательства по этому кредиту. Закон потребовал того же и для микрозаймов. Причем оценка кредитоспособности будет проводиться не только перед заключением, но и перед изменением договора потребительского кредита или микрозайма. Учитываться будут такие показатели, как долговая нагрузка и обеспеченность кредита. При принятии решения о предоставлении потребительского кредита (микрозайма) с превышением этих показателей заявителя должны уведомить об этом, это новое требование Закона.
- Почему ограничили проценты в микрозаймах?
- Это прежде всего защита наших граждан от уплаты огромных сумм процентов, порой несоизмеримых с размерами самих займов. Сумма процентов по потребительскому микрозайму теперь зависит от срока его возврата и не может превышать размера микрозайма - по микрозаймам до года или двукратного размера - по микрозаймам свыше года.
- Почему запретили неустойку за досрочный возврат кредита?
- Эта норма не новая. Она есть и в Банковском кодексе в отношении регулирования кредитования банками физических лиц, и в указе Президента Республики Беларусь от 23 октября 2019 года "О предоставлении и привлечении займов". Гражданин досрочно без предупреждения может вернуть частично или полностью кредит без уплаты штрафных санкций.
- Сейчас также можно получить отсрочку в погашении кредита в трудной жизненной ситуации. О каких случаях идет речь?
- Отсрочка платежа по договору дает возможность человеку в трудной жизненной ситуации приостановить погашение кредита или займа на срок до трех месяцев. Подчеркнем: речь идет только о предоставлении отсрочки, а не о полном освобождении от обязательств по договору.
К трудным жизненным ситуациям относятся случаи, которые невозможно предвидеть: смерть супруга или супруги, потеря работы, признание гражданина инвалидом, увеличение количества лиц на иждивении, временная нетрудоспособность. В этих случаях на основании заявления будет предоставлена отсрочка погашения обязательств с продлением срока договора.
Отметим, что Закон также позволяет гражданину при иных трудных жизненных ситуациях обратиться в банк (микрофинансовую организацию) за предоставлением отсрочки.
- Также в Законе появилось требование, что лизинг для физлиц можно оформить только в белорусских рублях. Почему?
- Верно, причем это требование распространяется и на отношения, возникшие с 1 января 2025 года. Эта мера введена по аналогии с кредитами для населения, которые также выдаются только в национальной валюте. Такой шаг сделан, чтобы снизить риски граждан, ведь основной доход населения - это зарплата, которая выплачивается в белорусских рублях. Поскольку курс белорусского рубля привязан к корзине валют, колебание курсов может повлечь удорожание заимствованных средств.
Алексей ГОРБУНОВ,
газета "7 дней".-0-
- В Законе появилось требование о предоставлении кредитополучателю развернутой информации по процентам к погашению, о размере и сроках просрочки платежей. Неужели раньше банки это скрывали?
- Такая информация предоставлялась и раньше как при кредитовании, так и при предоставлении микрозаймов. Но сейчас в Законе этому вопросу уделяется еще больше внимания. Кредитополучателя информируют на всех этапах: до заключения договора, в процессе его исполнения и после погашения обязательств. Это сделано для того, чтобы человек трезво оценил свои возможности еще до заключения договора, а затем контролировал своевременность уплаты долга и процентов по нему.
Отметим, что Закон предусматривает обязательное размещение информации об условиях кредита или займа в виде таблицы на сайте. Поэтому каждый может ознакомиться с ними еще до заключения договора. Кстати, если таблицу с такой информацией о займе предоставляют на бумаге, то ее размер не должен превышать одного листа. Раньше такое требование распространялось только на кредиты.
Новации есть и для оформляющих микрозаймы. Так, заемщику предоставляется график платежей по договору, если он заключен на срок более года. Заемщик может бесплатно получать сведения о задолженности один раз в месяц. Если она просрочена, микрофинансовая организация обязана уведомить об этом заемщика и поручителя. После погашения микрозайма заемщик может потребовать справку об этом, ее выдадут бесплатно. Сейчас аналогичные нормы действуют для кредитов.
- Из-за чего в Законе прописали обязательную оценку кредитоспособности?
- Сейчас банки, принимая решения о выдаче кредита, обязательно оценивают способность человека полностью и в срок исполнять свои обязательства по этому кредиту. Закон потребовал того же и для микрозаймов. Причем оценка кредитоспособности будет проводиться не только перед заключением, но и перед изменением договора потребительского кредита или микрозайма. Учитываться будут такие показатели, как долговая нагрузка и обеспеченность кредита. При принятии решения о предоставлении потребительского кредита (микрозайма) с превышением этих показателей заявителя должны уведомить об этом, это новое требование Закона.
- Почему ограничили проценты в микрозаймах?
- Это прежде всего защита наших граждан от уплаты огромных сумм процентов, порой несоизмеримых с размерами самих займов. Сумма процентов по потребительскому микрозайму теперь зависит от срока его возврата и не может превышать размера микрозайма - по микрозаймам до года или двукратного размера - по микрозаймам свыше года.
- Почему запретили неустойку за досрочный возврат кредита?
- Эта норма не новая. Она есть и в Банковском кодексе в отношении регулирования кредитования банками физических лиц, и в указе Президента Республики Беларусь от 23 октября 2019 года "О предоставлении и привлечении займов". Гражданин досрочно без предупреждения может вернуть частично или полностью кредит без уплаты штрафных санкций.
- Сейчас также можно получить отсрочку в погашении кредита в трудной жизненной ситуации. О каких случаях идет речь?
- Отсрочка платежа по договору дает возможность человеку в трудной жизненной ситуации приостановить погашение кредита или займа на срок до трех месяцев. Подчеркнем: речь идет только о предоставлении отсрочки, а не о полном освобождении от обязательств по договору.
К трудным жизненным ситуациям относятся случаи, которые невозможно предвидеть: смерть супруга или супруги, потеря работы, признание гражданина инвалидом, увеличение количества лиц на иждивении, временная нетрудоспособность. В этих случаях на основании заявления будет предоставлена отсрочка погашения обязательств с продлением срока договора.
Отметим, что Закон также позволяет гражданину при иных трудных жизненных ситуациях обратиться в банк (микрофинансовую организацию) за предоставлением отсрочки.
- Также в Законе появилось требование, что лизинг для физлиц можно оформить только в белорусских рублях. Почему?
- Верно, причем это требование распространяется и на отношения, возникшие с 1 января 2025 года. Эта мера введена по аналогии с кредитами для населения, которые также выдаются только в национальной валюте. Такой шаг сделан, чтобы снизить риски граждан, ведь основной доход населения - это зарплата, которая выплачивается в белорусских рублях. Поскольку курс белорусского рубля привязан к корзине валют, колебание курсов может повлечь удорожание заимствованных средств.
Алексей ГОРБУНОВ,
газета "7 дней".-0-
