Как в Беларуси легально взять займ онлайн или заработать на выдаче займов?
27.08.2024 | 10:00
Ранее сфера займов вызывала немало вопросов, люди могли сталкиваться с недобросовестными участниками, многие относились к ней настороженно.
В 2021 году был принят Указ Президента Республики Беларусь № 196 "О сервисах онлайн-заимствования и лизинговой деятельности", который урегулировал область онлайн-займов, способствовал развитию рынка и повышению доступности финансовых услуг, защите прав потребителей.
С момента вступления указа в силу прошло более трех лет. Национальным банком был создан реестр сервисов онлайн-заимствований, деятельность которых регулируется и является публичной. За это время уже появились сервисы, которые прошли проверку на соответствие требованиям и были включены Национальным банком в реестр.
Мы решили узнать у директора ООО "ТриИнком", оператора сервиса MONGO (mongo.by), Роберта Ермакова, какие изменения произошли со времени принятия указа, что сейчас представляет из себя сфера онлайн-заимствований и какие перспективы ее развития.
Роберт Ермаков, директор ООО "ТриИнком", сервис MONGO
- Расскажите в двух словах, что такое сервис онлайн-заимствования?
- Если коротко, то это специальный сайт в сети Интернет или приложение, с помощью которого физические лица могут выдавать займы другим физическим лицам, ИП или юридическим лицам. Можно сказать, что это такая онлайн-площадка, на которой стороны находят друг друга и могут заключить договор займа онлайн в электронном виде.
Сам сервис выступает как бы нотариусом, удостоверяя выдачу займа, а также обеспечивает механизм перечисления денежных средств. Важно понимать, что сервис не является стороной по договору займа и не привлекает на свои счета денежные средства заемщиков или заимодавцев.
Основная идея созданного законодательства в том, что существуют частные лица, в распоряжении которых есть свободные денежные средства или сбережения, которые можно задействовать в экономике. С помощью сервисов онлайн-заимствования такие лица могут получать дополнительный доход. Эта деятельность не относится к коммерческой и не требует регистрации в роли ИП.
А для тех, кто нуждается в финансировании, использование такого сервиса - это альтернативный способ быстро получить денежные средства наравне с традиционными способами.
Более подробно о работе сервиса можно посмотреть в нашем специальном видео.
- А без такого сервиса физические лица могут выдавать или брать займы друг у друга?
- Да, конечно, такое возможно. Но для этого им нужно как-то найти друг друга и заключить договор в бумажном виде. В этом случае также для обеих сторон полученные средства будут облагаться подоходным налогом.
Сервис в этом плане выгодно отличается. Заимодавцы могут размещать свои предложения или откликаться на заявки заемщиков. В свою очередь заемщики могут откликаться на существующие предложения заимодавцев или размещать заявки на займ на своих условиях. Что важно: полученный через сервис займ не облагается подоходным налогом.
- Скажите, а заимодавец платит подоходный налог?
- Да, сейчас полученный через сервис доход облагается подоходным налогом. Но мы хотели бы выйти с законодательной инициативой, чтобы такой доход был освобожден от подоходного налога.
Или по крайней мере доход, полученный при выдаче займов на длительные сроки. Например, как сейчас сделано для вкладов, размещенных на 1 год и более.
На наш взгляд, это бы серьезно способствовало развитию рынка онлайн-займов.
- Выгода для заимодавца понятна - получение дохода, а в чем выгода для заемщика, почему не взять кредит в банке?
- Я бы сказал, что кредит в банке - это один из инструментов, как можно получить деньги. Сервисы онлайн-заимствований - это еще один инструмент. В ряде случаев это может быть удобнее.
Причины, почему люди берут онлайн-займ, могут быть разными. Например, заемщику нужна небольшая сумма буквально на 10 дней до заработной платы.
Некоторые банки выдают кредиты на срок от 1 месяца. В других банках минимальная сумма кредита будет начинаться с нескольких сотен рублей. Онлайн-заявки на кредиты могут рассматриваться только в рабочее время. Нередко банки предъявляют повышенные требования к заемщикам.
В таких случаях на помощь может прийти сервис онлайн-заимствования.
А заемщики с хорошим рейтингом могут даже разместить заявку на получение займа на своих условиях. В случае с банком такое не представляется возможным.
- Вы сказали про рейтинг. Расскажите, что это такое?
- После регистрации заемщик заполняет анкету о себе, дает согласие на получение сведений из Кредитного регистра и Фонда социальной защиты населения.
На основе полученных данных ему присваивается рейтинг от 1 до 100 баллов. Одни из главных показателей - это кредитная история и размер заработной платы.
Проще говоря, рейтинг - это показатель платежеспособности заемщика и позволяет оценить вероятность своевременного возврата займа. На значение рейтинга ориентируются заимодавцы, когда формируют свои предложения (по сроку, сумме и процентам).
- Кстати, а почему ваш сервис называется MONGO?
- MONGO (или по-русски МОНГО) - это сокращение от двух английских слов "money" и "go"- "деньги" и "идти, двигаться". Можно сказать, что деньги движутся, идут вперед. Один из наших девизов: "Помогаем деньгам работать".
- Ранее вы упомянули про займы для юридических лиц. Как считаете, будет ли им интересно привлекать средства таким образом? Ведь возможностей сейчас достаточно.
- Мы видим заинтересованность определенного сегмента бизнеса в использовании подобного финансирования. Также об этом свидетельствует и опыт работы подобных сервисов на рынках других стран.
Например, для ряда организаций или ИП выпуск акций, облигаций или токенизированных облигаций является недоступным или очень трудоемким процессом.
Получение кредита в банке для бизнеса также предполагает выполнение большого количества требований и не всегда является оправданным.
Поэтому нам кажется, что онлайн-займы для ИП и юридических лиц будут востребованы.
При этом мы понимаем, что рынок только формируется, и мы являемся фактически первопроходцами. Нам самим интересно наблюдать, как будет развиваться данное направление. Сейчас ведется активная разработка такой возможности. И мы приглашаем всех заинтересованных лиц к сотрудничеству.
- А как вы проверяете заемщика? Есть ли какие-то ограничения для получения займа?
- После регистрации на сервисе заемщик проходит аутентификацию через Межбанковскую систему идентификации (МСИ), информацию в которую о своих клиентах вносят банки. Можно сказать, что это аналог того, как если бы человек показал нам документ, удостоверяющий личность. Только делается это удаленно и очень удобно для клиентов. Именно на номер телефона, указанный в МСИ, приходят СМС с кодами для заключения договоров.
Сервис выполняет требования законодательства в области предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения (ПОД/ФТ).
Поэтому мы проверяем как заемщика, так и заимодавца по перечню лиц, причастных к экстремистской деятельности.
Также заемщик должен отсутствовать в реестре задолженностей по исполнительным документам. Возраст - от 18 до 65 лет. Не должно быть просроченных договоров кредитного характера по данным из Кредитного регистра. Обязательно официальное трудоустройство на территории Беларуси. Заемщик не должен находиться в отпуске по беременности и родам, в социальном отпуске по уходу за ребенком до достижения им возраста трех лет.
Важно отметить, что эти сведения о заемщике мы получаем не с его слов, а программно из информационных систем Кредитного регистра и ФСЗН.
Также сотрудники сервиса проводят верификацию полученных данных с заемщиком по телефону с целью минимизации возможного мошенничества. Только после этого он допускается до работы. И далее подобные проверки выполняются с определенной периодичностью.
При несоответствии какому-либо из требований действия заемщика на сервисе ограничиваются до устранения нарушений или же он блокируется.
Также мы анализируем опыт возврата займов на сервисе. Недобросовестные заемщики блокируются.
- Как вы видите дальнейшее развитие сервисов онлайн-заимствований?
- Беларусь идет в тренде как российского, так и европейского опыта развития подобных сервисов. Думаю, что постепенно это станет привычным инструментом, наравне с кредитами и вкладами.
Указ № 196 позволяет нерезидентам Беларуси выступать в роли заимодавцев. Поэтому в планах привлекать для работы иностранных инвесторов, а значит, приносить в экономику зарубежные средства.
Сейчас сервисы онлайн-заимствований не вправе привлекать деньги клиентов на свои счета, что ограничивает в предоставлении ряда возможностей. Мы надеемся, что со временем это ограничение будет снято.
К 2026 году мы ожидаем стабилизации и формирования рынка онлайн-заимствования - как нового направления финансирования. Прогнозируем, что годовой объем предоставленных займов через подобные сервисы будет составлять не менее 30% объема выдачи рынка микрофинансовых организаций.
В 2021 году был принят Указ Президента Республики Беларусь № 196 "О сервисах онлайн-заимствования и лизинговой деятельности", который урегулировал область онлайн-займов, способствовал развитию рынка и повышению доступности финансовых услуг, защите прав потребителей.
С момента вступления указа в силу прошло более трех лет. Национальным банком был создан реестр сервисов онлайн-заимствований, деятельность которых регулируется и является публичной. За это время уже появились сервисы, которые прошли проверку на соответствие требованиям и были включены Национальным банком в реестр.
Мы решили узнать у директора ООО "ТриИнком", оператора сервиса MONGO (mongo.by), Роберта Ермакова, какие изменения произошли со времени принятия указа, что сейчас представляет из себя сфера онлайн-заимствований и какие перспективы ее развития.
Роберт Ермаков, директор ООО "ТриИнком", сервис MONGO- Расскажите в двух словах, что такое сервис онлайн-заимствования?
- Если коротко, то это специальный сайт в сети Интернет или приложение, с помощью которого физические лица могут выдавать займы другим физическим лицам, ИП или юридическим лицам. Можно сказать, что это такая онлайн-площадка, на которой стороны находят друг друга и могут заключить договор займа онлайн в электронном виде.
Сам сервис выступает как бы нотариусом, удостоверяя выдачу займа, а также обеспечивает механизм перечисления денежных средств. Важно понимать, что сервис не является стороной по договору займа и не привлекает на свои счета денежные средства заемщиков или заимодавцев.
Основная идея созданного законодательства в том, что существуют частные лица, в распоряжении которых есть свободные денежные средства или сбережения, которые можно задействовать в экономике. С помощью сервисов онлайн-заимствования такие лица могут получать дополнительный доход. Эта деятельность не относится к коммерческой и не требует регистрации в роли ИП.
А для тех, кто нуждается в финансировании, использование такого сервиса - это альтернативный способ быстро получить денежные средства наравне с традиционными способами.
Более подробно о работе сервиса можно посмотреть в нашем специальном видео.
- А без такого сервиса физические лица могут выдавать или брать займы друг у друга?
- Да, конечно, такое возможно. Но для этого им нужно как-то найти друг друга и заключить договор в бумажном виде. В этом случае также для обеих сторон полученные средства будут облагаться подоходным налогом.
Сервис в этом плане выгодно отличается. Заимодавцы могут размещать свои предложения или откликаться на заявки заемщиков. В свою очередь заемщики могут откликаться на существующие предложения заимодавцев или размещать заявки на займ на своих условиях. Что важно: полученный через сервис займ не облагается подоходным налогом.
- Скажите, а заимодавец платит подоходный налог?
- Да, сейчас полученный через сервис доход облагается подоходным налогом. Но мы хотели бы выйти с законодательной инициативой, чтобы такой доход был освобожден от подоходного налога.
Или по крайней мере доход, полученный при выдаче займов на длительные сроки. Например, как сейчас сделано для вкладов, размещенных на 1 год и более.
На наш взгляд, это бы серьезно способствовало развитию рынка онлайн-займов.
- Выгода для заимодавца понятна - получение дохода, а в чем выгода для заемщика, почему не взять кредит в банке?
- Я бы сказал, что кредит в банке - это один из инструментов, как можно получить деньги. Сервисы онлайн-заимствований - это еще один инструмент. В ряде случаев это может быть удобнее.
Причины, почему люди берут онлайн-займ, могут быть разными. Например, заемщику нужна небольшая сумма буквально на 10 дней до заработной платы.
Некоторые банки выдают кредиты на срок от 1 месяца. В других банках минимальная сумма кредита будет начинаться с нескольких сотен рублей. Онлайн-заявки на кредиты могут рассматриваться только в рабочее время. Нередко банки предъявляют повышенные требования к заемщикам.
В таких случаях на помощь может прийти сервис онлайн-заимствования.
А заемщики с хорошим рейтингом могут даже разместить заявку на получение займа на своих условиях. В случае с банком такое не представляется возможным.
- Вы сказали про рейтинг. Расскажите, что это такое?- После регистрации заемщик заполняет анкету о себе, дает согласие на получение сведений из Кредитного регистра и Фонда социальной защиты населения.
На основе полученных данных ему присваивается рейтинг от 1 до 100 баллов. Одни из главных показателей - это кредитная история и размер заработной платы.
Проще говоря, рейтинг - это показатель платежеспособности заемщика и позволяет оценить вероятность своевременного возврата займа. На значение рейтинга ориентируются заимодавцы, когда формируют свои предложения (по сроку, сумме и процентам).
- Кстати, а почему ваш сервис называется MONGO?
- MONGO (или по-русски МОНГО) - это сокращение от двух английских слов "money" и "go"- "деньги" и "идти, двигаться". Можно сказать, что деньги движутся, идут вперед. Один из наших девизов: "Помогаем деньгам работать".
- Ранее вы упомянули про займы для юридических лиц. Как считаете, будет ли им интересно привлекать средства таким образом? Ведь возможностей сейчас достаточно.
- Мы видим заинтересованность определенного сегмента бизнеса в использовании подобного финансирования. Также об этом свидетельствует и опыт работы подобных сервисов на рынках других стран.
Например, для ряда организаций или ИП выпуск акций, облигаций или токенизированных облигаций является недоступным или очень трудоемким процессом.
Получение кредита в банке для бизнеса также предполагает выполнение большого количества требований и не всегда является оправданным.
Поэтому нам кажется, что онлайн-займы для ИП и юридических лиц будут востребованы.
При этом мы понимаем, что рынок только формируется, и мы являемся фактически первопроходцами. Нам самим интересно наблюдать, как будет развиваться данное направление. Сейчас ведется активная разработка такой возможности. И мы приглашаем всех заинтересованных лиц к сотрудничеству.
- А как вы проверяете заемщика? Есть ли какие-то ограничения для получения займа?
- После регистрации на сервисе заемщик проходит аутентификацию через Межбанковскую систему идентификации (МСИ), информацию в которую о своих клиентах вносят банки. Можно сказать, что это аналог того, как если бы человек показал нам документ, удостоверяющий личность. Только делается это удаленно и очень удобно для клиентов. Именно на номер телефона, указанный в МСИ, приходят СМС с кодами для заключения договоров.
Сервис выполняет требования законодательства в области предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения (ПОД/ФТ).
Поэтому мы проверяем как заемщика, так и заимодавца по перечню лиц, причастных к экстремистской деятельности.
Также заемщик должен отсутствовать в реестре задолженностей по исполнительным документам. Возраст - от 18 до 65 лет. Не должно быть просроченных договоров кредитного характера по данным из Кредитного регистра. Обязательно официальное трудоустройство на территории Беларуси. Заемщик не должен находиться в отпуске по беременности и родам, в социальном отпуске по уходу за ребенком до достижения им возраста трех лет.
Важно отметить, что эти сведения о заемщике мы получаем не с его слов, а программно из информационных систем Кредитного регистра и ФСЗН.
Также сотрудники сервиса проводят верификацию полученных данных с заемщиком по телефону с целью минимизации возможного мошенничества. Только после этого он допускается до работы. И далее подобные проверки выполняются с определенной периодичностью.
При несоответствии какому-либо из требований действия заемщика на сервисе ограничиваются до устранения нарушений или же он блокируется.
Также мы анализируем опыт возврата займов на сервисе. Недобросовестные заемщики блокируются.
- Как вы видите дальнейшее развитие сервисов онлайн-заимствований?
- Беларусь идет в тренде как российского, так и европейского опыта развития подобных сервисов. Думаю, что постепенно это станет привычным инструментом, наравне с кредитами и вкладами.
Указ № 196 позволяет нерезидентам Беларуси выступать в роли заимодавцев. Поэтому в планах привлекать для работы иностранных инвесторов, а значит, приносить в экономику зарубежные средства.
Сейчас сервисы онлайн-заимствований не вправе привлекать деньги клиентов на свои счета, что ограничивает в предоставлении ряда возможностей. Мы надеемся, что со временем это ограничение будет снято.
К 2026 году мы ожидаем стабилизации и формирования рынка онлайн-заимствования - как нового направления финансирования. Прогнозируем, что годовой объем предоставленных займов через подобные сервисы будет составлять не менее 30% объема выдачи рынка микрофинансовых организаций.
Берите займы легально и зарабатывайте на MONGO! 
