Что такое цифровой рубль и зачем он нам нужен. Комментарий эксперта

В сентябре Национальный банк опубликовал документ под сложным названием "Проект Концепции цифрового белорусского рубля"… "Постойте! - скажете вы. - У нас же есть безналичные деньги! Зачем нам еще и цифровые?" За ответом мы обратились к доктору физико-математических наук, профессору кафедры аналитической экономики и эконометрики БГУ Михаилу Ковалеву.

- Михаил Михайлович, с точки зрения обывателя, цифровой рубль ничем не отличается от безналичного. А на самом деле как?

- Считаю, что в век глобализации национальная цифровая валюта не очень-то и нужна. Она действительно будет дублировать безналичные расчеты, правда, с возможным исключением коммерческих банков из этой цепочки. В этом ее несомненное достоинство, так как на платформе Белорусского межбанковского расчетного центра (БМРЦ) можно будет хранить цифровые счета всех юридических лиц и населения. Расчеты в этом случае можно вести без банковского эквайринга. Сегодня же за него юридические лица, а это в первую очередь магазины, платят примерно 2-3% комиссии, отказ от которой позволил бы на эти 2-3% снизить цены.

Однако в белорусской "Концепции" Нацбанк не решается взять все на себя и в схему использования цифрового рубля вписывает и коммерческие банки. Впрочем, такой же подход к российскому цифровому рублю и отчасти к китайскому цифровому юаню. Но Россия и Китай - большие страны, и, возможно, без посредников центробанкам там трудно управиться. В маленькой Беларуси это вполне возможно.

Другим достоинством цифрового белорусского рубля могут стать и более удобные формы платежей, чем используемые сегодня по карточкам или через интернет-банкинг. Но это уже будет зависеть от таланта программистов.

- Для чего может быть использован цифровой белорусский рубль: для межгосударственных расчетов, для расчетов между предприятиями, для выплаты зарплат и пособий?

- В межгосударственных расчетах при использовании цифрового белорусского рубля возникнут те же проблемы, что и сегодня при расчетах в национальных валютах. Следовало бы не создавать белорусский цифровой рубль, а сделать, например, цифровую валюту ЕАЭС.

Зарплату по согласию работника, безусловно, можно будет выплачивать в цифровых рублях сразу на его цифровой счет на платформе.

Но главное достоинство цифровых денег проявится при оплате ими в магазинах и в других местах обслуживания, которые охотно перейдут на цифровые денежные единицы, если за расчеты в них нужно будет платить платформе где-то 0,1-0,2% от суммы покупки, как это задекларировано в других странах.

- Можно ли будет рассчитаться цифровым белорусским рублем в зарубежных магазинах? Будут ли ограничения при использовании такого платежного средства в нашей стране?

- Расплатиться за рубежом сможем только в магазине, которому будут интересны белорусские цифровые рубли, что маловероятно. Но, например, белорусская и российская платформы могут договориться и реализовать взаимную конвертацию, как это сделано с карточками.

Думаю, что внутри страны ограничений не будет, всех обяжут принимать платежи в цифровых рублях, и на первых порах это станет технологической разновидностью безналичных платежей с главным их недостатком - отсутствием анонимности.

Собственно, из-за анонимности и сохраняются наличные деньги - платежи в них не фиксируются. Будь то зарплата в конверте или оплата услуг парикмахера на дому. Поэтому государства и заинтересованы в том, чтобы изжить наличные и не допустить анонимности у цифровых кошельков, как это можно делать с биткоином. Понятно, что счета в цифровых белорусских рублях на платформе привяжут к паспорту и в случае необходимости все платежи будут расшифрованы.

- Заместитель председателя Комитета по экономической политике Госдумы России доктор экономических наук Михаил Делягин, когда комментировал введение российского цифрового рубля, отмечал: "... он даст возможность структурировать денежную массу по целям. То есть на деньги, которые выданы как социальное пособие, нельзя будет купить алкоголь". Возможно ли что-то подобное в Беларуси?

- Здесь Делягин заимствует китайскую идею, в которой цифровой юань будет привязан к социальному рейтингу. В этом случае человек с плохим рейтингом не сможет, например, приобрести купейный билет или алкоголь. А человек с хорошим социальным рейтингом получит определенные льготы. Правда, такие ограничения легко преодолеваются, если у вас есть приятель с хорошим рейтингом - ведь перечисления цифровых рублей между физическими лицами будут происходить мгновенно.

Суммируя, могу сказать, что намерения Национального банка Беларуси прогрессивны. В случае хорошей реализации цифровой белорусский рубль понравится и населению, и предприятиям.

В последние годы многие страны внедряют новую форму денег - цифровую. Китай уже несколько лет тестирует такой юань. В июле этого года объем операций с цифровыми деньгами в Поднебесной достиг рубежа в 250 млрд долларов. Российский Центробанк обещает, что к 2025 году цифровым российским рублем смогут свободно пользоваться все граждане страны.

Алексей ГОРБУНОВ,

газета "7 дней".-0-