Накопления на "вторую пенсию": как и для кого работает новый вид страхования

Параллельно с существующей пенсионной системой с 1 октября 2022 года в стране начал работать механизм добровольного страхования дополнительной накопительной пенсии. Накопления в дополнительную пенсию могут составлять от 1% до 10% от зарплаты работника и равный процент, но не более 3%, от работодателя. Затраченные средства работодателя возмещает Фонд социальной защиты населения. Подробнее о механизме накоплений на "вторую пенсию" в пресс-центре БЕЛТА рассказали представители государственной компании "Стравита" и Министерства труда и социальной защиты.

Как устроена пенсионная система в Беларуси

В Республике Беларусь функционирует трехуровневая пенсионная система, рассказала управляющая Фондом социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Юлия Бердникова.

Первый уровень - это обязательное пенсионное обеспечение, которое представлено социальными пенсиями.

Второй уровень - это трудовые пенсии, которые характеризуются как составной элемент распределительной либо солидарной пенсионной системы. "За работающих граждан уплачиваются обязательные пенсионные взносы в ФСЗН. Эти взносы направляются на выплату пенсий сегодняшним пенсионерам. Солидарность заключается в том, что работающие сегодня граждане финансируют пенсии, а нынешнее молодое поколение будет являться финансовым источником выплат будущим пенсионерам. Трудовые пенсии характеризуются тем, что здесь должны соблюдаться несколько критериев: достижение общеустановленного пенсионного возраста (женщины - 58 лет, мужчины - 63 года) и формирование страхового стажа", - отметила специалист. Юлия Бердникова пояснила, что страховой стаж является гарантией формирования прав на получение трудовой пенсии. При достижении пенсионного возраста в 2023 году страховой стаж должен составлять не менее 19 лет, в 2024-м - 19,5 года, в 2025-м - 20 лет. "Соблюдая эти критерии, каждый гражданин имеет право на получение трудовой пенсии", - подчеркнула она.

Третий уровень пенсионной системы Беларуси - это накопительная пенсия. "С 1 октября 2022 года вступил в силу указ Президента №367. Накопительную пенсию каждый гражданин имеет право формировать еще и с финансовой поддержкой государства", - добавила представитель Минтруда.

Программа накоплений на "вторую пенсию" от "Стравита"

Государственное предприятие "Стравита" на рынке уже 21 год, и все это время оно успешно реализует классические программы страхования жизни и дополнительной пенсии. Активы компании превысили Br1 млрд, а ее доля на рынке страхования жизни превышает 72%.

На сегодняшний день количество застрахованных по классическим программам накопительного страхования превысило 308 тыс. человек. Из них по пенсионным программам застраховано порядка 200 тыс. человек, рассказал генеральный директор государственного предприятия "Стравита" Сергей Андриевич. Наиболее популярно страхование за счет нанимателя (социальный пакет в компаниях). Тем не менее уже более 11 тыс. физических лиц заботятся о своей пенсии по классическим программам страхования. Выплаты по данным пенсионным программам только за прошлый год составили более Br23 млн.

Что касается нового вида - страхования дополнительной накопительной пенсии, - то это хороший плюс к существующим инструментам накопления, отметил гендиректор. "Главной особенностью данной программы является помощь государства, т.е. софинансирование. Если по классическим программам накопления сам человек либо его наниматель участвует в формировании накоплений за счет своих средств, то по указу №367 включается и государство. Оно может переводить на накопительный счет гражданина до трех процентов от заработной платы. Эти деньги будут получены уже после достижения общеустановленного пенсионного возраста", - рассказал Сергей Андриевич.

Больших рисков при такой программе не отмечается, сказал он. "Программа начала активно развиваться, и все больше людей в нее включаются. Основной вопрос, который нам задавали еще до вступления указа в силу, - это инфляционные риски. Мы видим, что сегодня инфляция замедляется. Кроме того, существует гарантии. По договору устанавливается гарантированная доходность - минимально это ставка рефинансирования, все это привязано именно к ней. Если говорить о механизме "три плюс три", то половину взноса платит государство. На сегодняшний день глобальных рисков мы не видим. Это хороший механизм, к которому необходимо подключаться как можно раньше", - уверен гендиректор "Стравиты".

Для кого предназначена программа страхования дополнительной накопительной пенсии и как она работает

Начальник управления организации продаж государственного предприятия "Стравита" Анжела Заборонок отметила, что программа нацелена прежде всего на всех работающих граждан Республики Беларусь. Вместе с тем в указе №367 предусмотрен ряд ограничений. В первую очередь это лица, которым до достижения общеустановленного пенсионного возраста остается 3 и менее года. Также в список исключений попадают граждане, которые являются инвалидами 1 и 2 группы, самозанятые граждане и индивидуальные предприниматели. В перечень исключений также попадают граждане, работодатели которых находятся в состоянии банкротства или экономической несостоятельности, в том числе ликвидации.

Говоря о положительных моментах программы страхования, Анжела Заборонок отметила, что гражданин формирует свою будущую пенсию с участием государства при содействии работодателя. "Фактически взносы приумножаются за счет отчислений работодателя. Работодатель не тратит собственные денежные средства, а происходит перераспределение налога на пенсионное страхование, которое он уплачивает ежемесячно в бюджет Фонда социальной защиты населения. Мы все знаем, что работодатель ежемесячно перечисляет налог на пенсионное страхование в размере 28% с заработной платы. Если работник участвует в программе пенсионного страхования от "Стравита", то работодатель перечисляет в бюджет фонда уже не 28%, а 28% минус тариф, выбранный по программе страхования, т.е. отчисления становятся от 25% до 27% от работодателя в отношении конкретного страхователя", - пояснила она.

По условиям договора, работник определяет тариф собственных отчислений (от 1% до 10% от заработной платы), при тарифах от 1% до 3% работодатель обязан отчислять соразмерную сумму, а при тарифе от 4% и выше работодатель неизменно отчисляет 3%. "Возьмем, к примеру, гражданина, который за 15 лет до выхода на пенсию (43 года для женщины и 48 лет для мужчины), оформляя договор страхования, указывает свой тариф в 3% от заработной платы. Соответственно, работодатель будет добавлять еще 3% на счет, открытый в страховой компании. Из заработной платы в Br1,5 тыс. отчисления в месяц по программе страхования составят Br90. Из них Br45 будут удерживать из зарплаты гражданина и Br45 добавит работодатель. К выходу на пенсию у гражданина на счете будет аккумулирована сумма в Br36 386", - привела пример специалист.

Со взносов, которые гражданин будет перечислять из собственной заработной платы, он имеет право получить социальный налоговый вычет. "13% от этого взноса будет ему возвращаться в доход. В период накопления обратно гражданину вернется Br1053 в виде льготы по подоходному налогу. Фактически собственных денег на формирование будущей пенсии гражданин потратит в сумме Br7047", - добавила она.

Как стать участником программы накоплений на "вторую пенсию"

"Необходимо обратиться в страховую компанию "Стравита", - сказала Анжела Заборонок. - Мы предоставляем гражданам широкий спектр вариантов заключения договора страхования. Можно прийти непосредственно к нам в офис, можно пригласить нашего представителя, а можно заключить договор страхования на сайте. Кроме того, мы организуем рабочие места в организациях и на предприятиях".

Для заключения договора страхования необходимо при себе иметь паспорт и знать точное название своей компании, добавила начальник управления. "Мы иногда сталкиваемся с вопросом, когда граждане не могут полностью назвать наименование юридического лица, в котором трудятся, - пояснила она. - При заключении договора мы помогаем оформить заявление на страхование. В заявлении определяются основные параметры договора. Гражданину предлагается выбрать тариф, по которому он будет отчислять средства по программе страхования, и выбрать период выплаты дополнительной пенсии, который может составлять 5 или 10 лет. Заявление оформляется на бумажном носителе либо посредством личного кабинета клиента. На основании заявления представитель компании оформляет договор страхования".

Никакой платы при заключении договора страхования не взимается, а просто идет фиксация всех условий договора, подчеркнула специалист.

После этого гражданин с договором идет к работодателю. "Необходимо взять с собой договор, написать заявление работодателю на удержание страховых взносов и перечисление их в страховую компанию "Стравита". В этом же заявлении гражданин указывает работодателю на необходимость предоставления ему социального налогового вычета. После этого работодатель обязан принять документ и начать перечисление страховых взносов в пользу работающего, тем самым начать формировать будущую пенсию", - пояснила Анжела Заборонок.

Все заинтересованные могут рассчитать программу страхования от "Стравита" для себя, исходя из своего дохода и желаемого тарифа.

Кто выбирает накопительную пенсию с государственным софинансированием?

"На сегодняшний день договоры заключили 14 150 человек. 80% договоров заключается в офисе компании либо через представителя "Стравиты" и 20% - онлайн. В Минске заключается чуть больше онлайн-договоров, но в целом выдерживается соотношение 80/20", - рассказал генеральный директор государственного предприятия "Стравита" Сергей Андриевич.

В основном к этой программе подключились женщины - 68%, а мужчины составили 32%. Наиболее популярным тарифом стал "три плюс три" - 66% от общего числа договоров. Тариф "один плюс один" также популярен - 18% от всего количества заключенных договоров. "Раз в год гражданин имеет право изменить тариф. Многие говорят, что выбирают тариф "один плюс один", чтобы попробовать, как это работает, а уже после переходят на "три плюс три", - подчеркнул глава предприятия.

Наибольшее количество договоров - почти 45% - заключено гражданами от 48 до 57 лет. "Можно сказать, что это люди, которые ближе к пенсионному возрасту. Они начинают более активно задумываться о том, что их ждет на пенсии. Молодежь, к сожалению, не так рьяно вступает в эту программу. Гражданами до 37 лет было заключено почти 15% от общего числа договоров. Думаю, это тоже неплохой показатель. Мы нацелены на то, чтобы охват этой программы был как можно больше и чтобы человек намного раньше начинал заботиться о своем будущем", - отметил Сергей Андриевич.

К программе присоединились уже более 2,1 тыс. работодателей, которые тесно взаимодействуют со "Стравитой", в том числе по предоставлению списков платежей.

Уменьшится ли трудовая пенсия при участии в программе накоплений на "вторую пенсию"?

Юлия Бердникова уверила, что гражданам не стоит беспокоиться о том, что будущая трудовая пенсия уменьшится, если они застрахуются на накопительную пенсию. "Здесь мы соблюдаем все необходимые уровни выплат. Софинансирование просто накапливается, чтобы гражданин в будущем мог получить уже накопленную вторую пенсию к его основной трудовой пенсии", - рассказала она.

Размер средней трудовой пенсии неработающих пенсионеров составляет Br670. Сочетание нескольких уровней пенсионной системы позволит гражданину в будущем значительно увеличить уровень своих пенсионных доходов.

БЕЛТА.-0-