Изменения на рынке банковских вкладов

С 12 ноября банковская система в части депозитов и сами вкладчики действуют в новом формате. Как уже отмечалось, декрет №7 разработан для стимулирования долгосрочных сбережений в банковской системе.

Безусловно, Национальный банк ожидал всплеска активности населения на депозитном рынке. Но хотелось бы отметить, что за прошедшую неделю всплеск активности был даже ниже, чем прогнозировалось. Безусловно, населению необходимо осмыслить нововведения на рынке вкладов, в том числе с точки зрения размещения их в банковской системе.

Сейчас население приобретает облигации банков, деньги перераспределяются на текущие счета. В целом в банковской системе первый всплеск активности населения уже спадает. В свою очередь банки оперативно отреагировали на вступление в силу декрета №7 и сейчас предлагают линейку продуктов в соответствии с нормами декрета.

Таким образом, ситуация развивается так, как это предполагалось изначально.

Я хотел бы сказать, что декрет №7 - это движение в сторону цивилизованного финансового рынка. С одной стороны, вкладчик заинтересован в получении максимального дохода с вклада в банке, и существующая до сих пор система не стимулировала долгосрочные депозиты. С введением нового декрета банки становятся более устойчивыми с точки зрения ликвидности. Если деньги, которые хранятся кратковременно на текущем счете или вкладе до востребования, не несут как таковую функцию сбережения, я полагаю, что то движение, которое сделано, правильное. С другой стороны, если говорить о ситуации, то на нас она практически не сказалась. В принципе вкладчики встретили новость спокойно, с пониманием, и мы готовим для них новые продукты, которые смогут сделать реально комфортным обслуживание наших клиентов.

Хочу сказать, что ожидания были чуть более пессимистические, чем в действительности оказалось. По нашему банку в последнюю неделю мы видим прирост вкладов, соответственно, сейчас, как и в большинстве банков, у нас появилась новая линейка, предусматривающая безотзывность с преференциями с точки зрения процентной ставки и отзывность. Государство сейчас помогает банкам мотивировать вкладчиков на более рациональное поведение: по более длинным вкладам и ставки выше, и налоговые преференции есть. Действительно, и государство, и банки работают сейчас на мотивацию вкладчиков размещать средства надолго. Это правильно с точки зрения долгосрочных эффектов в экономике.

Фактический срок размещения означает срок нахождения денежных средств на банковском счете. При досрочном востребовании суммы вклада подоходный налог будет взиматься.

Принятие декрета №7 направлено на формирование банками Беларуси долгосрочной ресурсной базы и более эффективное ее использование. Различие в части уплаты подоходного налога для вкладов в белорусских рублях и иностранной валюте имеет целью создание более привлекательных условий для вкладов в белорусских рублях и стимулирование сбережений в национальной валюте.

Поскольку денежные средства, размещаемые в банках во вклады на краткосрочной основе и на текущих счетах, по своей сути не носят сберегательной функции, то льгота по подоходному налогу на процентные доходы от размещения таких денежных средств отменяется. При фактическом размещении денежных средств во вклады на долгосрочной основе, то есть на срок более одного года в белорусских рублях и более двух лет в иностранной валюте, льгота по подоходному налогу сохранится.

В соответствии с пунктом 3 декрета № 7 действие декрета не распространяется на договоры, заключенные в установленном порядке до вступления его в силу, за исключением случаев их продления.

Таким образом, не подлежат обложению подоходным налогом доходы в виде процентов, полученные физическими лицами по текущим (расчетным) банковским счетам, вкладам в соответствии с договорами, заключенными до 12 ноября 2015 года.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь размер процентов по вкладу может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. При этом в случае уменьшения ставки рефинансирования банк вправе в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором банковского вклада, уменьшить размер процентов, выплачиваемых по вкладу в белорусских рублях, по истечении не менее 1 месяца со дня уведомления вкладчика.

По действующим договорам изменение (понижение) процентных ставок не является распространенной практикой. Снижение ставок произошло по новым продуктам, по старым договорам в связи с изданием декрета в нашем банке процентные ставки не пересматривались. Я думаю, что у коллег примерно такая же ситуация. По новым договорам - да, ставки адаптированы, новые шкалы учитывают, в том числе, существующие установки и рекомендации Нацбанка.

Наша многолетняя практика заключается в том, что мы придерживаемся выполнения договорных отношений независимо от изменений ситуации на рынке, поскольку это создает комфортную обстановку для клиентов и не вызывает нареканий. Поэтому все, что касается заключенных ранее договоров, мы изменять не будем. Если происходили какие-то изменения, то это только по договорам до востребования. Сегодня я бы сказал, что наша линейка достаточно широкая, и в дальнейшем мы видим нашу работу таким образом, что безотзывные вклады будут наиболее привлекательными и менее привлекательными будут отзывные вклады. Основная наша цель - выработать у физических лиц привычку сберегать денежные средства, когда каждый должен понимать, что выполнение условий договоров на длительные сроки - более выгодно. Ничего для наших клиентов не меняется, все старые договоры останутся неизменными.

Вклады с условием возможности их досрочного возврата создают менее устойчивую ресурсную базу для банков. Привлечение безотзывных вкладов на долгосрочной основе предоставляет банкам возможность формировать прогнозируемую по срокам и стоимости ресурсную базу, а значит, более эффективно перераспределять ее для нужд экономики и предлагать по таким вкладам более высокую доходность.

Действительно, Приорбанк всегда придерживается консервативного подхода к срочности размещения средств: например, дополнительные взносы во вклад – это тоже вклад, и снимать клиент их сможет только в конце срока, а если захочет досрочно расторгнуть через месяц договор – то ставка будет пересчитана под 0,01%.

Вместе с тем вклады Приорбанка также отличаются гибкостью при пересчете ставки при досрочном расторжении – в зависимости от фактического срока размещения средств: чем дольше вкладчик сберегает вместе с нами, тем выше мы предлагаем процент. Например, если клиент заключил договор на 1 год под ставку 25%, но неожиданно деньги потребовалось снять через 11 месяцев, то банк пересчитает доход под 18% - и это не 0,01%, и не половина ставки рефинансирования.

Разница исключительно в способах мотивации вкладчика не снимать досрочно вклад. В случае ранее существовавшей материальной мотивации предусматривались условия, по которым досрочный вклад можно было снять с пересчетом процентной ставки. Сейчас декретом введено понятие безотзывности как юридического права банка не возвращать сумму в течение срока. Но декретом предусмотрены случаи, и банки, безусловно, будут этим пользоваться, возвращения безотзывного вклада, когда мы сталкиваемся с обстоятельствами, объясняющими критичность снятия вклада.-0-

"Приорбанк" также придерживается позиции, что социальный аспект здесь играет важную роль. При наличии серьезных обстоятельств, связанных с непростыми жизненными ситуациями, мы готовы рассматривать вопрос о досрочном возврате. Такие вопросы должны рассматриваться коллегиально, чтобы объективно подойти к ситуации, т.е. мы не ставим цель удержать вклад в банке любой ценой. Когда человек оказывается в сложной ситуации (из-за болезни или по какой-то другой причине), мы всегда готовы рассмотреть обращение и решить вопрос в кратчайшие сроки.

Банки будут самостоятельно определять исключительность случая. При принятии такого решения будет применяться индивидуальный подход к конкретному случаю с учетом возникшей ситуации и с предъявлением всех необходимых документов.

Что касается перехода вклада в разряд наследства, то этот фактор не будет автоматически являться основанием досрочного возврата безотзывного вклада. То есть вклад по-прежнему будет безотзывным, даже если он перешел к наследникам.

Более логичным выглядит обращение по поводу снятия безотзывного вклада в случае тяжелых жизненных ситуаций. В МТБанке будет создана комиссия (на уровне правления банка либо специально сформированная), которая займется рассмотрением подобных обращений. Уверен, что банки с точки зрения социально ответственного поведения при наличии объективных обстоятельств будут допускать возврат вкладов. В этом я не сомневаюсь.

С точки зрения тех же граждан, которые размещают средства в банках, четко определяя для себя возможности долгосрочного либо краткосрочного размещения (при этом формируют устойчивую ресурсную базу в банковской системе, которая не зависит от каких-то временных спекулятивных всплесков либо оттоков в определенные периоды), основной эффект, безусловно, - это снижение размера процентов по банковским кредитам как для реального сектора экономики, так и для самих граждан. Это ожидаемый эффект в том числе от принятия декрета №7.

Ситуация с выдачей вкладов стабильная. Вклады в национальной и иностранной валюте выдаются по первому требованию вкладчика. Согласно условиям договоров срочных банковских вкладов (депозитов), у банка существуют обязательства возврата вклада и начисленных по нему процентов в день, соответствующий сроку возврата вклада. "Приорбанк" ОАО использует преимущества централизованной системы учета. Вклад может быть выдан/закрыт в любом отделении банка по всей республике, независимо от отделения, в котором открыт.

Анализ деятельности филиальной сети "Приорбанк" ОАО показывает отсутствие со стороны населения повышенной активности по досрочному закрытию вкладов (депозитов).

Интересом у вкладчиков пользуется новый вклад "Пять звезд: Скала (безотзывный)" на 12 месяцев с фиксированной процентной ставкой 27%.

У нас в банке нет желающих досрочно снять вклады. Что касается оформления новых вкладов, то граждане выбирают безотзывные.

Ситуация очень стабильная. Мы ожидали большей напряженности. Но по факту вкладчики очень благополучно отреагировали на новый продукт.

Целью принятия этого декрета было не пополнение бюджета - им определялись иные правила игры. Оценок поступлений в бюджет не было, поскольку здесь две составляющие: предложения со стороны банковской системы и поведение населения.

Возможность капитализации - это предложение банка как продукта, это право банка предусматривать капитализацию. Что касается дополнительных взносов либо возможности частичного досрочного снятия, то речь идет в части налогообложения либо неналогообложения о сумме так называемого неснижаемого остатка, который фактически пролежит на счете.