Принцип "нулевой ответственности" призван сберечь деньги и нервы держателей платежных карт

Национальный банк Беларуси скорректировал инструкцию о порядке совершения операций с банковскими платежными картами. Принцип "нулевой ответственности", ранее только рекомендовавшийся комбанкам, стал обязательным. На такой шаг Нацбанк пошел с учетом активного развития рынка платежных банковских карт в Беларуси. Карточек в стране, по последним данным регулятора, уже более 12,3 млн. Доля  безналичных операций на 1 января 2015 года достигла 72% по количеству и 25,9% по сумме операций с картами. Для сравнения: на начало 2014 года  показатели были 68,4% и 21,5% соответственно. При этом доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте организаций розничной торговли составила 18,7%. Жизнь держателей платежных карт нововведения призваны существенно облегчить. Но от необходимости заботиться о сохранности своих сбережений они не избавят. Главный специалист управления развития пластиковых карточек и электронных денег Нацбанка Ольга Антонович в интервью корреспонденту БЕЛТА рассказала, какие новации ожидают банки и их клиентов.

- Ольга Николаевна, белорусские банки не понаслышке знакомы с тем, как работать по принципу "нулевой ответственности". На уровне рекомендации он действует с прошлого года. Что изменится, когда это станет обязательным?

- Банки уже не смогут прописывать в договорах об использовании карточки, что клиент несет безусловную ответственность за действия третьих лиц, результатом которых явилось несанкционированное списание денег с его счета.

То же самое, кстати, будет касаться и кредитных договоров. Если в результате несанкционированных действий третьих лиц выросла задолженность на счете по учету кредитов, то клиент не должен доказывать свою непричастность к мошенничеству. Разбираться с такими случаями будут банки - для этого у них есть экспертная, технологическая и правовая база.

Одновременно изменения в инструкцию подвигнут держателей карточек более тщательно контролировать как само местонахождение своей карточки, движение денежных средств по счету, к которому она выдана, так и надлежащее использование карточки в соответствии с правилами.

Банки в свою очередь будут заинтересованы во внедрении современных методов предотвращения мошенничества и организации должного контроля за проведением операций по счетам клиентов. Это повысит ответственность банков за сохранность средств клиентов, а также укрепит доверие населения к современным платежным инструментам для проведения безналичных расчетов.

- Как нужно будет действовать человеку, если он обнаружит, что с его счета, к которому выдана карточка, исчезли деньги?

- Прежде всего, клиент должен позаботиться, чтобы как можно скорее узнать о том, что с его счета списываются деньги. Для этого банк предлагает при заключении договора об использовании карточки или кредитного договора выбрать способ оповещения. Безусловно, самый оперативный способ - отправка SMS-сообщения. Инструкцией установлен срок на подачу клиентом письменного заявления о несанкционированной операции - 30 дней, и этот срок считается после получения от банка-эмитента уведомления. Поэтому и банк, и клиент будут заинтересованы в обратной связи.

Срок подачи заявления продлевается, если у клиента была уважительная причина. Например, он болел или находился за пределами страны. Если такой причины нет, то банк вправе отказаться возвращать клиенту деньги, опоздавшему с заявлением. Могут отказать в компенсации и тем, кто нарушил порядок использования карточки, из-за чего и лишился денег.

На рассмотрение заявлений и принятие решений о возврате денег банкам отводится 45 дней, если операция совершена на территории Беларуси, и 90 дней - если за пределами страны.

- Насколько мне известно, обязательное SMS-оповещение будет платным. Сможет ли клиент отказаться от этой услуги, и будет ли банк возмещать в случае чего ему деньги?

- Отказаться от SMS-оповещения - это право клиента. Соответствующее заявление должно быть оформлено в письменном виде или через системы дистанционного банковского обслуживания.

Даже если клиент отказался от получения SMS-оповещения, банк сегодня в состоянии предложить иные способы уведомления - отправка сообщения об операции либо выписки со счета на электронный адрес, уведомление по телефону, по почте и тому подобное.

До заключения договора об использовании карточки или при ее замене банк-эмитент должен представить клиенту информацию о правилах использования карточки и  рекомендации по ее безопасному использованию. Клиент будет заранее проинформирован, за какие операции и сколько ему предстоит платить. Кроме того, банки будут предупреждать клиентов о возможности блокировки карточки без предварительного их разрешения. В Нацбанк поступали обращения граждан по этому поводу. Но на такой шаг банкам приходится идти для предотвращения несанкционированного доступа к счету клиента. Для того чтобы внести большую ясность, принято решение прописывать этот момент в договоре.

- Какие еще важные новации ожидают держателей платежных карт в ближайшее время?

- Обновленная инструкция отменяет обязанность выдавать клиенту бумажный карт-чек. Он дублирует кассовый и в большинстве случаев тут же отправляется в урну. Хотя если клиенту карт-чек необходим, то организация торговли и сервиса должна его предоставить. Таким образом Нацбанк планирует сократить издержки на организацию безналичных платежей, а также способствовать развитию инновационных технологий оплаты.

Динамично развивающийся рынок карточек требует внедрения инновационных технологий, для этого нужно корректировать нормативную базу. Кроме того, постоянно возникает угроза высокоинтеллектуальной атаки злоумышленников на банковские hi-tech-системы, поэтому нужно внедрять и постоянно обновлять механизмы защиты держателей карточек от несанкционированного доступа к деньгам на их счетах.

Еще одна важная задача - увеличение доли безналичных розничных платежей. К 2016 году она должна вырасти до 50%. Для достижения этой цели Нацбанк и правительство реализуют план совместных действий, направленный на то, чтобы стимулировать население активно использовать различные виды электронных платежных инструментов и средства платежа, системы дистанционного банковского обслуживания.

Банки, платежные системы занимают активную позицию по развитию безналичных расчетов, внедряя на белорусском рынке инновационные решения и технологии. Устанавливаются платежные терминалы для проведения бесконтактных платежей (NFC-технологии) и мобильные платежные терминалы (М-POS), развиваются адаптивные технологии, системы дистанционного банковского обслуживания, системы обеспечения безопасности оплаты покупок в сети интернет (3D-Secure). В то же время для достижения запланированных показателей не хватает заинтересованности со стороны бизнес-сообщества. Активное участие бизнеса позволит в разы повысить эффективность регулирующих и технологических мероприятий со стороны органов государственного управления и банков.

Светлана САВКО,
БЕЛТА.