Либерализация, взносы по-новому и уход от валюты - Минфин об изменениях на страховом рынке

Сферу страхования в Беларуси ждут изменения. Планируется, что наиболее значимые затронут сегмент страхования жизни и дополнительной пенсии. В перспективе скорректируют требования и к обеспечению платежеспособности страховых организаций. О либерализации рынка, выравнивании условий работы страховщиков различных форм собственности, планах по развитию онлайн-страхования и конкуренции на рынке ЕАЭС в интервью БЕЛТА рассказал начальник главного управления страхового надзора Министерства финансов Сергей Осенко.

- Какие тенденции сегодня на рынке страхования Беларуси? Будут ли корректироваться требования к его госрегулированию и к платежеспособности страховых организаций?

- Страховой рынок продолжает планомерно прирастать и выполнять свою защитную функцию в экономике страны. За три последних года увеличился финансовый потенциал страховых организаций: активы страховщиков выросли в 1,5 раза до Br3,2 млрд, совокупный собственный капитал увеличился в 1,3 раза и составил Br1,5 млрд.

Возрос инвестиционный ресурс, и усилилась компенсационная функция страхования. Страховые резервы, увеличившись в 1,8 раза, составили Br1,3 млрд, страховые выплаты достигли Br0,5 млрд (рост в 1,6 раза). Объем страховых взносов в 2017 году достиг Br1,1 млрд, увеличившись в 1,5 раза. В этом году также сохраняются позитивные тенденции роста.

В последние годы основная тенденция такова, что растет востребованность добровольного страхования медицинских расходов и страхования жизни. Если страховые взносы по добровольному страхованию в целом выросли в 1,5 раза, то по страхованию жизни - в 2,9 раза, а по страхованию медицинских расходов рост составил 3,7 раза.

Министерство финансов начало работу по поэтапной либерализации национального страхового рынка и улучшению условий ведения страховой деятельности. Ряд мер был реализован в 2014-м и 2016 году.

Еще один этап планируется в этом году. Наиболее значимые изменения затронут сегмент страхования жизни и дополнительной пенсии, ускоренное развитие которого в современных условиях приобретает особую актуальность.

В частности, предлагается снять запрет на заключение юрлицами с преобладающей долей государства договоров страхования жизни и дополнительной пенсии с негосударственными страховщиками и отменить условие о включении в затраты страховых взносов по таким договорам только в случае их заключения с государственной страховой организацией.

Данный этап не будет последним в этой работе - Минфин при участии бизнес-сообщества уже начал подготовку предложений по дальнейшей либерализации страхового рынка.

В перспективе изменятся требования и к обеспечению платежеспособности страховых организаций. В надзорную практику будут внедрены требования международного стандарта по расчету требований к капиталу для обеспечения платежеспособности. Он предполагает расчет капитала с учетом параметров рисков, заданных регулятором (операционный риск, рыночные риски, страховые риски, риск несостоятельности контрагента и другие).

- Есть ли необходимость в изменении порядка и условий обязательного страхования?

- Они изменяются с учетом правоприменительной практики, мониторинга и анализа обращений граждан и субъектов хозяйствования, необходимости повышения эффективности защиты их прав и имущественных интересов, реализации мер госрегулирования в различных сферах. С учетом проводимой работы по дедолларизации экономики назрела необходимость установления в национальной валюте размеров страховых взносов и страховых возмещений, лимитов ответственности (страховых сумм) по видам обязательного страхования. Кроме того, есть предпосылки к снижению размеров страховых взносов (страховых тарифов) по некоторым видам обязательного страхования.

Предложения Министерства финансов по этим вопросам нашли отражение в соответствующем проекте указа главы государства, который сейчас рассматривается Администрацией Президента.

Исходя из промежуточных результатов работы по гармонизации законодательства государств - членов ЕАЭС, также не исключается возможность корректировки порядка и условий осуществления видов обязательного страхования.

- Какие еще изменения возможны с учетом участия Беларуси в Евразийском экономическом союзе?

- С учетом предстоящей гармонизации законодательств в сфере страхования государств - членов ЕАЭС основной целью видится построение страхового рынка, который будет обладать достаточным уровнем капитализации и финансовой устойчивости и будет способен конкурировать в условиях общего финансового рынка.

К 2020 году страховой рынок Беларуси должен обладать степенью финансовой устойчивости и конкурентоспособности, позволяющей противостоять вызовам, связанным с проникновением на отечественный рынок финансовых услуг глобальных игроков, имеющих большие возможности.

- Можно ли сегодня говорить о росте популярности накопительного страхования и, в частности, страхования дополнительной пенсии? Сохранился ли в пенсионном страховании существенный перевес корпоративного сектора?

- В последние годы накопительное страхование (страхование жизни и дополнительной пенсии) развивалось более активно, чем сегмент добровольного рискового страхования. Так, среднегодовой рост страховых взносов по видам накопительного страхования в 2015-2017 годах составил 29,7%, что на 16,4 процентного пункта выше показателя по рисковым видам добровольного страхования (13,3%).

Вместе с тем страхование жизни более популярно и востребовано, чем страхование дополнительной пенсии.

Доля сектора корпоративного страхования в общей сумме страховых взносов по добровольному страхованию дополнительной пенсии снизилась с 95% в 2015 году до 85% в 2017 году, но остается значительной.

- Повлияла ли на устойчивость рынка ситуация с известным страховщиком "Би энд Би иншуренс Ко"?

- Прекращение лицензии ОАСО "Би энд Би иншуренс Ко" никоим образом не повлияло на устойчивость страхового рынка Беларуси. Напротив, указанный факт говорит о том, что Министерство финансов должным образом контролирует деятельность субъектов страхового рынка и в первую очередь наличие у них ресурсов, позволяющих обеспечить выполнение принятых финансовых обязательств перед страхователями.

- Насколько востребовано онлайн-страхование?

- Электронный документооборот в Беларуси набирает популярность, и сфера страхования не исключение. Сейчас онлайн-страхованием по узкому кругу видов добровольного страхования занимаются отдельные организации. Такое положение обусловлено в первую очередь спецификой условий страхования, когда, например, до заключения договора страхования нужно осмотреть имущество.

Заключение договоров страхования через интернет становится все более востребованным. Сегодня проводится работа по предоставлению возможности электронного страхования по самому массовому виду обязательного страхования - обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В ближайшем будущем владельцы транспортных средств смогут заключить договор внутреннего страхования через сайт страховой организации.

Подтверждением заключения такого договора будет запись в базе данных Белорусского бюро по транспортному страхованию. По желанию страхователя она может быть сделана как на бумаге, так и на цифровом электронном носителе. При этом страхователь при заключении договора в электронном виде вправе управлять авто без наличия документа, удостоверяющего его заключение. Проверять наличие договора внутреннего страхования в электронном виде в базе данных будет сотрудник ГАИ.

- Какие новые страховые продукты появились на рынке в последнее время?

- В 2017 году страховые организации разработали и внедрили 5 новых страховых продуктов. Компания "Купала" предложила добровольное страхование пассажиров на время перелета. У "Белэксимгаранта" появились три продукта по добровольному страхованию рисков невозврата и (или) просрочки возврата экспортного кредита, а также добровольное страхование гражданской ответственности при осуществлении деятельности по налоговому консультированию.

В этом году "Белросстрах" представил добровольное страхование от заболеваний вследствие укуса клеща.

- Часто ли страховые компании сталкиваются с мошенничеством клиентов?

- По имеющейся в Министерстве финансов информации, в 2016 году страховые организации установили и направили в правоохранительные органы информацию о 93 фактах страхового мошенничества, в 2017 году - о 106 фактах, в I квартале 2018 года - о 39 фактах. Из них (в соответствии с вынесенными судебными органами решениями) в 2016 году подтверждено 22 факта страхового мошенничества, в 2017 году - 17 фактов, в I квартале 2018 года - 3 факта.

Большинство выявленных фактов связано с необоснованным получением денег при заключении договоров страхования, в том числе выдачей недействительных полисов страхователям, а также получением необоснованных сумм возмещения, фальсификацией страховых событий.

Службы внутренней безопасности страховых организаций постоянно ведут работу по выявлению недобросовестных страхователей и принимают меры для пресечения мошенничества. В то же время не самый высокий показатель раскрываемости данных фактов, а также предоставляемая страховыми организациями информация свидетельствует о необходимости усилить контроль за выявлением фактов мошенничества и более плотного взаимодействия и сотрудничества с органами внутренних дел.

- Чем клиенту стоит руководствоваться при выборе страховой компании?

- Законодательство предусматривает, что граждане и юрлица Беларуси, а также иностранные юрлица, работающие на территории страны, постоянно проживающие здесь лица без гражданства страхуют свои имущественные интересы только у коммерческих организаций, созданных для занятия страховой деятельностью и имеющих лицензии для работы в Беларуси, если иное не установлено Президентом.

Таким образом, если гражданам либо организациям предлагают очень выгодное и надежное страховое покрытие зарубежной страховой организации, они должны понимать, что реализация этого предложения будет противоречить законодательству Беларуси. Следует отметить, что государство не сможет обеспечить выполнение обязательств по таким договорам страхования. Информация о страховых организациях, имеющих специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности в Беларуси, есть на сайте Министерства финансов.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. И если условия проведения обязательных видов страхования установлены законодательством и обязательны для всех, то условия добровольных видов устанавливаются организациями в правилах соответствующего вида добровольного страхования и согласовываются Минфином на предмет их соответствия законодательству.

При выборе договора добровольного страхования нужно определить свои первоочередные потребности в страховой защите, сравнить условия страхования различных компаний, после чего сделать выбор наиболее подходящего продукта. Не менее важным при выборе страховщика является предоставляемый последним сервис, удаленность организации от дома (работы), опыт сотрудничества с тем или иным страховщиком, отзывы родственников, друзей и др.

Страховые организации Беларуси, у которых есть соответствующая лицензия, являются финансово устойчивыми и способны выполнять свои обязательства перед страхователями в полном объеме.

Наталья ЗЛОТНИК,

БЕЛТА.-0-