Страховое законодательство в Беларуси комплексно откорректировано
Комментарии
25.04.2014 | 17:33
Глава государства в середине апреля подписал указ №165 "О внесении изменений и дополнений в указы Президента Республики Беларусь по вопросам страховой деятельности". Заложенные в нем нововведения вступят в силу с 1 июля 2014 года. Документ комплексно корректирует белорусское законодательство, регулирующее сферу страховых услуг. Изменения, предусмотренные им, учитывают предстоящую гармонизацию законодательств участников общего финансового рынка Евразийского экономического союза. Указ, изобилующий специальными терминами, емкий и занимает более сотни страниц. Выделить главное и разобраться в некоторых новшествах помогли корреспонденту БЕЛТА генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков (БАС) Ирина Мерзлякова и начальник управления методологии, организации и актуарных расчетов Белорусского бюро по транспортному страхованию Раиса Александрович.
Руководитель управления отметила, что со вступлением в силу указа размер страховой выплаты увеличится с 200 евро до 400 евро при оформлении ДТП без вызова ГАИ путем оформления бланка извещения о происшествии. По данным бюро, количество страховых случаев, оформленных участниками ДТП без вызова сотрудников ГАИ, составляет около 15% наступивших страховых случаев. Предполагается, что сумма в 400 евро, исходя из расценок ремонтных работ, установленных на станциях техобслуживания, позволит участникам аварии оформить большее количество ДТП, не требующих дополнительного расследования. Это позволит упростить процедуру оформления аварий, сократить срок выплаты страхового возмещения до 5 рабочих дней, а также снизить количество пробок на дорогах.
В числе первоочередных нюансов, на которые стоит обратить внимание, - снятие ограничений в размере трехкратного лимита ответственности при нанесении ущерба в ДТП нескольким потерпевшим. В настоящее время при наличии нескольких граждан, которым был нанесен вред в дорожном происшествии, страховое возмещение выплачивается в трехкратном размере от установленного лимита ответственности, а в случае его превышения (ранее это было 30 тыс. евро) сумма компенсации каждому пропорционально уменьшается. Для усиления имущественной защиты потерпевших это ограничение снято, и каждый сможет получить страховое возмещение в зависимости от степени нанесения ущерба.
За поврежденный автомобиль пострадавшим теперь можно будет получить страховое возмещение в размере фактических расходов, затраченных на ремонт. При наступлении страхового случая нужно обратиться к страховщику с заявлением о выплате возмещения за вред, причиненный автомобилю. Компания после получения заявления направит оценщика для осмотра поврежденного автомобиля, по результатам которого составит акт осмотра и заключение о размере вреда. На основании этих, а также подтверждающих страховой случай документов организация должна возместить потерпевшему ущерб. Если, например, автомобиль уничтожен, то размер возмещения будет равноценным его рыночной стоимости на день ДТП. Если машина повреждена, то страхователю вернут деньги за ее восстановление по расценкам на день аварии (но за вычетом стоимости новых деталей, замененных при ремонте). При этом предусматривается несколько вариантов получения возмещенных расходов, в том числе наличными.
Важно, что в Беларуси будет установлен единый порядок определения размера вреда, причиненного иному, чем транспортное средство, имуществу. Поскольку сейчас такого порядка нет, страховщики избирают различные подходы и методы к определению размера вреда, исходя в одном случае из рыночной стоимости имущества, в другом - отталкиваясь от информации, полученной путем выборки из различных источников, включая организации торговли. Это приводит к разнящимся суммам страхового возмещения за, казалось бы, одинаковые повреждения. Белорусское бюро по согласованию с Государственным комитетом по имуществу составит правила, согласно которым с 1 июля нынешнего года будет определяться размер вреда.
Дополнен перечень транспортных средств, на которые нужно оформлять "автогражданку" - это мопеды и квадрициклы. Это связано с тем, что такая техника с 2011 года подлежит госрегистрации в ГАИ. В зависимости от ее технических характеристик размеры страховых взносов для мопедов и квадрициклов установлены такие же, как и для мотоциклов и мотороллеров, и зависят от объема двигателя. Например, взнос для мопедов и квадрициклов с объемом двигателя до 150 куб.см установлен от 0,7 евро (при заключении договора внутреннего страхования на месяц) до 4,2 евро (на год). Нововведения коснутся и электромобилей, одним из видов которых являются гибридные - укомплектованные одновременно двигателем внутреннего сгорания и тяговым электродвигателем. Для электромобилей исходя из комплектации установлен размер страховых взносов: он составит от 7,7 евро (при заключении договора на месяц) до 43,1 евро (на год). Для гибридных - от 10,6 евро до 59,7 евро.
Указ предоставляет право страхователям уплачивать страховой взнос при заключении договора комплексного внутреннего страхования в два этапа. В целом при наличии договора для автомобилей с объемом двигателя от 1800 до 2500 на 6 месяцев нужно будет платить страховой взнос в размере 80,2 евро, на год - 110,4 евро.
Новым является то, что застраховать автомобиль по договору "Зеленая карта", который заключается при въезде только на территорию России, можно будет как в евро, так и в российских рублях. Раиса Александрович напомнила, что такие документы нужно обязательно оформлять на транспортное средство, которое зарегистрировано в Беларуси и выезжает за ее пределы, чтобы участвовать в дорожном движении страны - участницы системы "Зеленая карта" (Россия также входит в нее). При наступлении страхового случая по такому договору выплата возмещения потерпевшим производится по законодательству государства, где произошло происшествие, в валюте страны или свободно конвертируемой. Иностранный страховщик, компенсировавший ущерб, выставляет белорусским страховым организациям требование на сумму выплаты только в валюте. В этой связи взносы по "Зеленой карте" могут быть уплачены только иностранными деньгами. Ранее отсутствие возможности покупки при выезде в Россию полиса "Зеленая карта" за российские рубли, в особенности если договор заключался на границе с ней, вызывало со стороны белорусских граждан нарекания.
Есть еще один важный вопрос: часты ситуации, когда граждане увеличивают страховой риск в период действия договора страхования (например, после начала использования личного автомобиля в качестве такси, смены места жительства в регионе - на Минск или в сельской местности - на областной центр), однако доплату страхового взноса в связи с этим не производят. В результате страховщики вынуждены применять различные методы по истребованию подлежащей доплате части страхового взноса, при этом одни обращаются непосредственно к страхователю, другие - напрямую в суды. Теперь в случае выявления такой ситуации страховщик должен будет направить страхователю заказное уведомление о необходимости доплаты и погашения штрафа в двойном размере суммы этой доплаты. Внести недостающую сумму страхователь обязан в течение 10 рабочих дней после получения уведомления. В случае уклонения от доплаты страховщики получили право взыскать задолженность в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей нотариусов, а при наличии спора - в судебном порядке.
Со вступлением в силу указа расширяется перечень страховых организаций, куда может обратиться потерпевший за выплатой возмещения. В частности, это может быть компания, с которой у виновника аварии заключен договор обязательного страхования или страховщик, у которого потерпевший оформил "автогражданку" или застраховал свое имущество.
Что касается рынка страховых услуг в целом, руководитель БАС Ирина Мерзлякова обратила внимание на несколько основополагающих изменений. В числе новинок законодательства - повышение требований к размеру минимального уставного фонда страховых организаций: теперь он должен быть эквивалентным 5 млн. евро. Норма установлена для компаний, которые занимаются в том числе страхованием жизни. Минимальный размер уставного фонда страхового брокера установлен в размере 25 тыс. евро. Важным является то, что кредиты банков и займы (включая оформленные облигациями) не могут выступать в качестве обеспечения уставного фонда. Таким образом, страховая компания обязана обеспечить постоянное наличие утвержденного минимума денежных средств на счетах в банках без привлечения заемных средств.
Документ вводит в Беларуси два новых вида обязательного страхования. Первый - это страхование гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов. Страховщиком по этому виду выступает Белгосстрах. Второй - обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов. Страховщиком здесь может выступать государственная компания либо юрлицо, в уставном фонде которого доля более 50% находится в республиканской собственности (при этом организация должна иметь лицензию на выполнение деятельности, включающее обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов).
Указ №165 значительно расширил полномочия Министерства финансов по государственному регулированию страховой деятельности. В частности, этому министерству предоставлено право отстранять от должности руководителей и главных бухгалтеров компаний-страховщиков и требовать внеочередного подтверждения их профессиональной пригодности (в документе уточняется, в каких конкретно случаях). Представители Минфина могут устанавливать норматив расходов на ведение дела, формы квитанций о приеме наличных денег (страховых взносов), порядок согласования их тиража, а также заключения договоров страхования. Кроме того, финансовое ведомство будет теперь устанавливать объем и порядок раскрытия (опубликования, распространения, предоставления) информации о деятельности страховых организаций и брокеров. На Минфин возлагается миссия определять условия выполнения отдельных видов добровольного страхования, в том числе жизни. Это же министерство наделено полномочиями по контролю за финансовым состоянием и результатами деятельности страховщиков, в том числе за соблюдением ими расценок на виды добровольного страхования. Министерство вправе проводить камеральные проверки на основании изучения необходимых документов. Ведомство получило право назначать временную администрацию по управлению страховой организацией в случае ухудшения ее платежеспособности на конец каждого отчетного периода (в течение которого реализуется план оздоровления финансового положения).
По примеру Национального банка, формирующего кредитные истории, указ №165 вводит понятие "страховая история", и Министерство финансов наделяется полномочиями по их формированию. Таким образом, Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь дополняется главой с соответствующим названием, которая вступает в силу с 1 января 2016 года.
Новый указ достаточно четко регулирует деятельность страховых агентов при выполнении посреднической деятельности. В нем сказано, что в гражданско-правовых договорах, заключаемых между страховыми агентом и организацией, должен быть определен перечень услуг, оказываемых агентом, его права и обязанности перед страховщиком, а также условия и порядок выплаты вознаграждения. Страховые агенты не могут выступать страховыми брокерами, а посредническая деятельность по страхованию не может являться основным или единственным видом их деятельности. Кроме того, агент не вправе заключать договоры страхования в отношении себя лично.
Страховым брокерам предоставлено право быть посредниками по перестрахованию по поручению организаций и брокеров, созданных за пределами Беларуси, а также получать вознаграждение за оказанные им услуги.
Поскольку в некоторых случаях окончательное определение размера вреда требует много времени (например, при морских перевозках на это может уйти по международным правилам год), в указе №165 оговорено предоставление права страховщикам до полного определения величины ущерба, подлежащего возмещению, перечислять застрахованному лицу по его заявлению часть выплаты, соответствующую документально подтвержденному размеру вреда. В этой связи в положение о страховой деятельности включено понятие "предварительная выплата". Появился также термин "ассистанс-организация". Под ней понимается коммерческая компания, созданная в том числе с участием страховых организаций Беларуси для оказания технического, медицинского и иного содействия страхователю по договору при наступлении страхового случая.
Руководитель управления отметила, что со вступлением в силу указа размер страховой выплаты увеличится с 200 евро до 400 евро при оформлении ДТП без вызова ГАИ путем оформления бланка извещения о происшествии. По данным бюро, количество страховых случаев, оформленных участниками ДТП без вызова сотрудников ГАИ, составляет около 15% наступивших страховых случаев. Предполагается, что сумма в 400 евро, исходя из расценок ремонтных работ, установленных на станциях техобслуживания, позволит участникам аварии оформить большее количество ДТП, не требующих дополнительного расследования. Это позволит упростить процедуру оформления аварий, сократить срок выплаты страхового возмещения до 5 рабочих дней, а также снизить количество пробок на дорогах.
В числе первоочередных нюансов, на которые стоит обратить внимание, - снятие ограничений в размере трехкратного лимита ответственности при нанесении ущерба в ДТП нескольким потерпевшим. В настоящее время при наличии нескольких граждан, которым был нанесен вред в дорожном происшествии, страховое возмещение выплачивается в трехкратном размере от установленного лимита ответственности, а в случае его превышения (ранее это было 30 тыс. евро) сумма компенсации каждому пропорционально уменьшается. Для усиления имущественной защиты потерпевших это ограничение снято, и каждый сможет получить страховое возмещение в зависимости от степени нанесения ущерба.
За поврежденный автомобиль пострадавшим теперь можно будет получить страховое возмещение в размере фактических расходов, затраченных на ремонт. При наступлении страхового случая нужно обратиться к страховщику с заявлением о выплате возмещения за вред, причиненный автомобилю. Компания после получения заявления направит оценщика для осмотра поврежденного автомобиля, по результатам которого составит акт осмотра и заключение о размере вреда. На основании этих, а также подтверждающих страховой случай документов организация должна возместить потерпевшему ущерб. Если, например, автомобиль уничтожен, то размер возмещения будет равноценным его рыночной стоимости на день ДТП. Если машина повреждена, то страхователю вернут деньги за ее восстановление по расценкам на день аварии (но за вычетом стоимости новых деталей, замененных при ремонте). При этом предусматривается несколько вариантов получения возмещенных расходов, в том числе наличными.
Важно, что в Беларуси будет установлен единый порядок определения размера вреда, причиненного иному, чем транспортное средство, имуществу. Поскольку сейчас такого порядка нет, страховщики избирают различные подходы и методы к определению размера вреда, исходя в одном случае из рыночной стоимости имущества, в другом - отталкиваясь от информации, полученной путем выборки из различных источников, включая организации торговли. Это приводит к разнящимся суммам страхового возмещения за, казалось бы, одинаковые повреждения. Белорусское бюро по согласованию с Государственным комитетом по имуществу составит правила, согласно которым с 1 июля нынешнего года будет определяться размер вреда.
Дополнен перечень транспортных средств, на которые нужно оформлять "автогражданку" - это мопеды и квадрициклы. Это связано с тем, что такая техника с 2011 года подлежит госрегистрации в ГАИ. В зависимости от ее технических характеристик размеры страховых взносов для мопедов и квадрициклов установлены такие же, как и для мотоциклов и мотороллеров, и зависят от объема двигателя. Например, взнос для мопедов и квадрициклов с объемом двигателя до 150 куб.см установлен от 0,7 евро (при заключении договора внутреннего страхования на месяц) до 4,2 евро (на год). Нововведения коснутся и электромобилей, одним из видов которых являются гибридные - укомплектованные одновременно двигателем внутреннего сгорания и тяговым электродвигателем. Для электромобилей исходя из комплектации установлен размер страховых взносов: он составит от 7,7 евро (при заключении договора на месяц) до 43,1 евро (на год). Для гибридных - от 10,6 евро до 59,7 евро.
Указ предоставляет право страхователям уплачивать страховой взнос при заключении договора комплексного внутреннего страхования в два этапа. В целом при наличии договора для автомобилей с объемом двигателя от 1800 до 2500 на 6 месяцев нужно будет платить страховой взнос в размере 80,2 евро, на год - 110,4 евро.
Новым является то, что застраховать автомобиль по договору "Зеленая карта", который заключается при въезде только на территорию России, можно будет как в евро, так и в российских рублях. Раиса Александрович напомнила, что такие документы нужно обязательно оформлять на транспортное средство, которое зарегистрировано в Беларуси и выезжает за ее пределы, чтобы участвовать в дорожном движении страны - участницы системы "Зеленая карта" (Россия также входит в нее). При наступлении страхового случая по такому договору выплата возмещения потерпевшим производится по законодательству государства, где произошло происшествие, в валюте страны или свободно конвертируемой. Иностранный страховщик, компенсировавший ущерб, выставляет белорусским страховым организациям требование на сумму выплаты только в валюте. В этой связи взносы по "Зеленой карте" могут быть уплачены только иностранными деньгами. Ранее отсутствие возможности покупки при выезде в Россию полиса "Зеленая карта" за российские рубли, в особенности если договор заключался на границе с ней, вызывало со стороны белорусских граждан нарекания.
Есть еще один важный вопрос: часты ситуации, когда граждане увеличивают страховой риск в период действия договора страхования (например, после начала использования личного автомобиля в качестве такси, смены места жительства в регионе - на Минск или в сельской местности - на областной центр), однако доплату страхового взноса в связи с этим не производят. В результате страховщики вынуждены применять различные методы по истребованию подлежащей доплате части страхового взноса, при этом одни обращаются непосредственно к страхователю, другие - напрямую в суды. Теперь в случае выявления такой ситуации страховщик должен будет направить страхователю заказное уведомление о необходимости доплаты и погашения штрафа в двойном размере суммы этой доплаты. Внести недостающую сумму страхователь обязан в течение 10 рабочих дней после получения уведомления. В случае уклонения от доплаты страховщики получили право взыскать задолженность в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей нотариусов, а при наличии спора - в судебном порядке.
Со вступлением в силу указа расширяется перечень страховых организаций, куда может обратиться потерпевший за выплатой возмещения. В частности, это может быть компания, с которой у виновника аварии заключен договор обязательного страхования или страховщик, у которого потерпевший оформил "автогражданку" или застраховал свое имущество.
Что касается рынка страховых услуг в целом, руководитель БАС Ирина Мерзлякова обратила внимание на несколько основополагающих изменений. В числе новинок законодательства - повышение требований к размеру минимального уставного фонда страховых организаций: теперь он должен быть эквивалентным 5 млн. евро. Норма установлена для компаний, которые занимаются в том числе страхованием жизни. Минимальный размер уставного фонда страхового брокера установлен в размере 25 тыс. евро. Важным является то, что кредиты банков и займы (включая оформленные облигациями) не могут выступать в качестве обеспечения уставного фонда. Таким образом, страховая компания обязана обеспечить постоянное наличие утвержденного минимума денежных средств на счетах в банках без привлечения заемных средств.
Документ вводит в Беларуси два новых вида обязательного страхования. Первый - это страхование гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов. Страховщиком по этому виду выступает Белгосстрах. Второй - обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов. Страховщиком здесь может выступать государственная компания либо юрлицо, в уставном фонде которого доля более 50% находится в республиканской собственности (при этом организация должна иметь лицензию на выполнение деятельности, включающее обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов).
Указ №165 значительно расширил полномочия Министерства финансов по государственному регулированию страховой деятельности. В частности, этому министерству предоставлено право отстранять от должности руководителей и главных бухгалтеров компаний-страховщиков и требовать внеочередного подтверждения их профессиональной пригодности (в документе уточняется, в каких конкретно случаях). Представители Минфина могут устанавливать норматив расходов на ведение дела, формы квитанций о приеме наличных денег (страховых взносов), порядок согласования их тиража, а также заключения договоров страхования. Кроме того, финансовое ведомство будет теперь устанавливать объем и порядок раскрытия (опубликования, распространения, предоставления) информации о деятельности страховых организаций и брокеров. На Минфин возлагается миссия определять условия выполнения отдельных видов добровольного страхования, в том числе жизни. Это же министерство наделено полномочиями по контролю за финансовым состоянием и результатами деятельности страховщиков, в том числе за соблюдением ими расценок на виды добровольного страхования. Министерство вправе проводить камеральные проверки на основании изучения необходимых документов. Ведомство получило право назначать временную администрацию по управлению страховой организацией в случае ухудшения ее платежеспособности на конец каждого отчетного периода (в течение которого реализуется план оздоровления финансового положения).
По примеру Национального банка, формирующего кредитные истории, указ №165 вводит понятие "страховая история", и Министерство финансов наделяется полномочиями по их формированию. Таким образом, Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь дополняется главой с соответствующим названием, которая вступает в силу с 1 января 2016 года.
Новый указ достаточно четко регулирует деятельность страховых агентов при выполнении посреднической деятельности. В нем сказано, что в гражданско-правовых договорах, заключаемых между страховыми агентом и организацией, должен быть определен перечень услуг, оказываемых агентом, его права и обязанности перед страховщиком, а также условия и порядок выплаты вознаграждения. Страховые агенты не могут выступать страховыми брокерами, а посредническая деятельность по страхованию не может являться основным или единственным видом их деятельности. Кроме того, агент не вправе заключать договоры страхования в отношении себя лично.
Страховым брокерам предоставлено право быть посредниками по перестрахованию по поручению организаций и брокеров, созданных за пределами Беларуси, а также получать вознаграждение за оказанные им услуги.
Поскольку в некоторых случаях окончательное определение размера вреда требует много времени (например, при морских перевозках на это может уйти по международным правилам год), в указе №165 оговорено предоставление права страховщикам до полного определения величины ущерба, подлежащего возмещению, перечислять застрахованному лицу по его заявлению часть выплаты, соответствующую документально подтвержденному размеру вреда. В этой связи в положение о страховой деятельности включено понятие "предварительная выплата". Появился также термин "ассистанс-организация". Под ней понимается коммерческая компания, созданная в том числе с участием страховых организаций Беларуси для оказания технического, медицинского и иного содействия страхователю по договору при наступлении страхового случая.
