Стоит ли белорусам перекладывать деньги из банка в банку?
В Беларуси 12 ноября общественность всколыхнуло известие об изменениях, грядущих на рынке депозитов. Часть наших соотечественников запаниковала в ожидании какого-то подвоха. Некоторые люди, даже не пытаясь вникнуть в суть дела, начали (пока еще главным образом на уровне мыслительного процесса) метаться: что делать и куда нести свои деньги, доверенные банкам под проценты. Можно, безусловно, взять и хранить их под матрасом, в книжках на полке, в банке из-под сыпучих продуктов на кухне, закопать на приусадебном участке, спрятать в щелях пола в гараже. Но следом возникают ассоциации: воровство, пожар, вездесущая собака, мыши… Трудно перечислить все беды, которые могут обрушиться неожиданно и даже в голову не приходят всполошившимся владельцам сбережений. Последние подвергают себя таким образом вполне реальному риску потерять все нажитое. Давайте разберемся, стоит ли совершать не до конца обдуманные поступки?
В Беларуси с 12 ноября 2015 года введены безотзывные банковские вклады, при которых досрочный возврат по инициативе вкладчика не предусматривается. Соответствующий декрет №7 "О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)" Президент Беларуси подписал 11 ноября. Также, согласно документу, с 1 апреля 2016 года подоходным налогом будут облагаться процентные доходы, полученные физическими лицами при размещении денежных средств на текущих банковских счетах и во вкладах на срок менее 1 года - в белорусских рублях, менее 2 лет - в иностранной валюте. Подоходный налог будет взиматься только с процентных доходов, а не со всей суммы вклада, при этом по текущим счетам - только в том случае, если доходы начислены по процентной ставке, превышающей размер действующей в банке процентной ставки по вкладу до востребования.
Банки: люди реагируют спокойно
В настоящее время в стране, несмотря на появившиеся в СМИ сообщения об оттоке вкладов, на рынке сохраняется относительное спокойствие. Это, в частности, БЕЛТА подтвердили в ОАО "Банк БелВЭБ", которое по состоянию на 1 октября текущего года занимает 7-е место в банковской системе Беларуси на рынке депозитов физических лиц. Так, заместитель председателя правления банка Олег Прохорчик констатировал, что вступление в силу декрета №7 заметно не отразилось на поведении вкладчиков банка. "Мы не наблюдаем повышенного интереса вкладчиков к изменению валюты вкладов либо к их досрочному отзыву. Говорить о каких либо тенденциях пока рано, но очевидно, что на сроки до 1 года вкладчики при выборе депозита ориентируются на процентные ставки, а не на возможность отозвать депозит. Подтверждением служит быстрый рост остатков на нашем новом безотзывном депозите, предложенном с 12 ноября, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте", - сказал он.
По словам Олега Прохорчика, некоторые клиенты занимают выжидательную позицию, оставляя заканчивающиеся по сроку вклады на текущих счетах. Это банк объясняет тем, что при изменении ставок или условий на депозитном рынке людям требуется время для оценки ситуации и знакомства с условиями новых предложенных банками вкладов. При этом, как показывает практика, населению при общении со специалистами банка практически не требуются дополнительные консультации по условиям и функционированию счетов и депозитов, в то время как вопросы налогообложения процентов по вкладам население интересуют.
Отвечая на вопрос, от чего может зависеть решение, конвертировать сбережения с рублевых вкладов в инвалюту или нет, замглавы Банка БелВЭБ отметил: "Решение о том, в какой валюте и на какой срок размещать вклад, зависит от целей конкретного человека. В условиях высокой изменчивости курсов валют всегда рекомендуют диверсифицировать сбережения, используя для этого не только вклады в разной валюте, но и золото, ценные бумаги, страхование. В то же время, на мой взгляд, вклады в национальной валюте по-прежнему остаются самыми доходными в перспективе 1-2 года".
Также прокомментировали происходящее в пресс-службе ЗАО "Альфа-Банк": "Наши вкладчики в целом спокойно отреагировали на нововведения, ощутимого оттока депозитов ни в белорусских рублях, ни в иностранной валюте не наблюдается". С 12 ноября Альфа-Банк временно заключает только договоры безотзывных вкладов. Характерно, что приток вкладов сохранился, в том числе в белорусских рублях. В ближайшие дни Альфа-Банк возобновит прием отзывных вкладов.
В банке поясняют, что безотзывный вклад, с учетом более высокой ставки, лучше заключать с целью накопления относительно длительных сбережений и получения по ним высокого дохода. Актуален безотзывный вклад будет, например, при создании личной подушки безопасности. Отзывной вклад, по мнению экспертов банка, предпочтительнее при краткосрочном планировании личного бюджета и для получения быстрого дохода. Условие безотзывности может применяться к вкладу с любым сроком размещения. При этом ставка по безотзывному вкладу будет выше ставки по отзывному вкладу с аналогичным сроком.
Деньги не любят суеты
В числе первых аргументов, которые должны повлиять на вывод, снимать ли сейчас белорусские рубли с вкладов, - это то, что действие декрета не распространяется на договоры, которые уже заключены, в том числе на схему пополнения и начисления процентов по действующим вкладам. Налогообложение их также не касается. Банки, безусловно, имеют право снижать проценты по определенным депозитам, если такая норма содержится в договоре, подписанном при открытии счета вкладчиком. Это условие на денежном рынке не ново: снижение процента по вкладам периодически происходило в течение последних лет, если на рынке отмечались соответствующие тенденции и в стране складывался некий средний уровень процентных ставок. Но если такое условие в принципе не предусмотрено в заключенном договоре, то банк не может снизить процентной ставки. Из чего следует, что суетиться с наличием такого договора было бы по меньшей мере странно.
Если все же возможность снижения процентной ставки заложена в договоре, банк не снизит ее настолько, чтобы вклад стал убыточным. Надо помнить, что ему невыгодно снижать ставки по депозитам до такого уровня, чтобы клиент был заинтересован закрыть вклад и воспользоваться более конкурентоспособным и выгодным предложением другого банка. Кроме того, белорусы должны быть уверены, что в любом случае проценты, получаемые от размещения средств на депозитах, будут превышать уровень инфляции.
На этом пункте остановимся подробнее. Так, сегодня уровень процентных ставок по срочным вкладам превышает нынешний уровень инфляции практически в два раза. Среднегодовой уровень инфляции, который складывается на сегодняшний день, - это примерно 13%. Все идет к тому, что прогнозный уровень, который Нацбанк Беларуси заложил по итогам 2015 года (18% плюс-минус 2%; скорее всего, по мнению белорусских аналитиков, с минусом), будет выполнен. Даже по самым пессимистичным прогнозам инфляция не будет выше 20%, в то время как самые низкие процентные ставки по рублевым депозитам сейчас превышают 20%.
В будущем году, когда вступят в силу важные нормы декрета №7 касательно налогообложения, инфляция прогнозируется в 12%, и проценты по депозитам смогут покрыть ее. В этом-то и заключаются основы кредитно-денежной и процентной политики Нацбанка, направленной не только на сохранение, но и на приумножение сбережений населения. Естественно, ставки по депозитам будут выше уровня инфляции, которая сложится в 2016 году. Впоследствии, к 2020 году, регулятор заявил о планах по снижению инфляции до однозначной величины.
Белорусы привыкли видеть в иностранной валюте некий оплот стабильности, но, коль мы говорим об инфляции, надо заметить, что она касается также и долларов, и евро. Евросоюз и США в своих прогнозах закладывают определенный уровень обесценивания.
Зная это, мы можем сделать промежуточный вывод, что сохранность денег, который принес гражданин в белорусский банк, в любом случае будет гарантирована. То есть, если человек забирает из банка деньги и хранит их в местах, совсем для этого непредназначенных, он подвергает купюры, условно говоря, физическим рискам. С другой стороны, деньги, лежащие мертвым грузом в укромных местах, попросту обесцениваются вследствие инфляционных процессов.
Как живется вкладчику за рубежом?
В банке деньги не просто сохраняют свою платежеспособность, но и приносят доход. Можно предположить, что не только журналисты для написания материалов изучили условия, которые предлагаются для вкладчиков в сопредельных странах. Есть убежденность, что наиболее продвинутые соотечественники также провели подобную работу. Так вот не секрет, что в Беларуси предлагаются самые комфортные условия по депозитам среди стран постсоветского пространства, не говоря о европейских государствах. Чтобы не быть голословными: наиболее заманчивые условия предлагаются в России, где в российских рублях можно хранить сбережения под 3,15-10,5% - максимум под 11% годовых (но в РФ инфляция на уровне Беларуси, из чего понятно, что ставки по депозитам ее не покрывают). Около 75% депозитов у нашего основного партнера сформировано в российских рублях, а не в иностранной валюте. Что касается последней, то доллары США и евро можно здесь хранить по ставкам от 0,15% до 4,5% годовых. При этом нельзя забывать, что для граждан Беларуси для открытия вклада в другой стране требуется разрешение регулятора. Кроме того, пыл белорусских вкладчиков может охладить то, что в последнее время в России исчисляются десятками закрывающиеся банки, причем это те учреждения, которые предлагали наиболее высокие доходы. Они вели самую рискованную политику и, в конце концов, пришли к плачевному итогу.
Украинцы могут положить свою нацвалюту в банк под следующие проценты: от 1,5% до 23%. Но в Украине есть налог на доходы по вкладам, который сейчас повышается до 20%. Плюс не забываем о военном налоге в размере 1,5% со всех видов доходов и еще существенно более высокой, чем в Беларуси, инфляции. По валюте в Украине предлагаются депозиты от 0,15% до 11%, но с учетом сложностей с изъятием валютных вкладов населением комментарии излишни.
Что касается Европы, то ставки там крайне низкие. Граждане Евросоюза рассматривают депозиты в первую очередь как средство хранения денег. Отличием депозитных продуктов является их комплексность, и люди хотят получить не столько доход от размещения вклада, сколько, допустим, возможность уплаты меньших сумм комиссионных за оплату коммунальных услуг и прочие бонусы в пакетном обслуживании. В Чехии, скажем, граждане выбирают банк, где им предлагается оптимальный набор услуг. Что касается нашей западной страны-соседки, то польский злотый можно хранить под 1%-1,2% годовых, евро и доллары - от 0,01% до 0,05%. В Литве доллары и евро можно положить под процент от 0,01% до 2,2%. И в Польше, и в Литве с доходов по вкладам уплачивается налог.
В мире есть много альтернативных инструментов финансового рынка, и люди, которые менее консервативны и к тому же настроены на получение большего дохода, зарабатывают с помощью инвестиционных фондов, передачи средств в доверительное управление, иных инструментов и институтов финансового рынка. Но здесь, естественно, более высокие риски по сравнению с размещением денег на депозит в банке. Если деньги размещены на вклад в Евросоюзе, то гарантированный возврат средств установлен на уровне 100 тыс. евро. На этом фоне Беларусь также смотрится выигрышно - если, допустим, обанкротится банк, государство обеспечит полный возврат вклада (в том числе в валюте вклада) с такого количества счетов, сколько открыто.
Игра на курсах
Если рассматривать "для пущей сохранности" возможность конвертации снятых белорусских рублей в доллары, то здесь нужно помнить о нескольких нюансах. Ведь как у нас обычно в последнее время происходит? Зачастую человек, который не очень компетентен в финансовых вопросах, видит, что курс доллара резко возрос. Поддавшись панике, несется в банк скупать валюту на все имеющиеся в его распоряжении белорусские рубли, "чтобы не прогорели". В итоге валюта покупается на одно- или двухдневном пике роста ее курса, а наш человек тем самым фиксирует свои убытки. Спустя энное количество дней или недель курс доллара упал, а белорусские рубли стали жизненно нужны для оплаты коммунальных услуг (о которых в суете позабыто), на покупку лекарств или на другие непредвиденные вещи. Тогда тот же гражданин отправляется в банк и снова меняет валюту. Понятно, что в выигрыше он не остается.
Чтобы играть на курсе доллара и не понести убытки, нужно не только тонко чувствовать ситуацию на рынке, но и быть сведущим во многих экономических вопросах. Сейчас, к примеру, колебания на рынке связаны в том числе с мировой ценой нефти, и без понимания определенных процессов полагаться на удачу по меньшей мере глупо. Попросту говоря, лучше всего ориентироваться не на ежедневный курс доллара, а на более длительный период и руководствоваться своими личными интересами. Например, если ты делаешь каждый месяц (или три месяца) взносы в долевое строительство на счет государственного застройщика в белорусских рублях, соответственно, менять то в рубли, то в доллары свои сбережения - бессмысленно. Сложно, допустим, представить себе среднего европейца, который носился бы из банка в банк и перекладывал свои накопления в доллары, юани и прочую инвалюту, глядя на то, как колеблется курс евро - а в последний год, надо сказать, эти колебания заметны.
Да, в начале 2015 года на валютном рынке в Беларуси также произошли ощутимые колебания, но стоит вспомнить, что в то время ставки по депозитам в белорусских рублях были в пределах 50%. Можно полагать, что белорусы, разместившие свои деньги на такие вклады, потери от девальвации возместили.
Оценивая нынешнюю ситуацию и то, что произошло после обнародования декрета №7, можно сказать, что в интернете больше всего неудовольствия выказывают те, кто получал хороший доход на больших вкладах, грубо говоря, профессиональные "депозитчики". Безусловно, каждый зарабатывает так, как может, но теперь данная категория со знанием дела атакует просторы глобальной сети и вносит изрядную долю смуты в формирование общего настроения. Если рядовой гражданин, не имеющий сотен миллионов на своих счетах, поддастся этим настроениям, он в конце концов проиграет.
Что вкладу хорошо, то кредиту не очень
Кроме того, людям надо понимать: чем выше ставки по вкладам в стране, тем выше ставки по кредитам. Многие семьи нуждаются в кредитах для строительства квартир, но откуда может взяться дешевый или по меньшей мере доступный кредит, если в банках зашкаливающие ставки по депозитам? Беларуси нужно активизировать свою экономику и выбираться из кризиса. Нацбанк меняет подходы к той части кредитов, которые будут перераспределяться с участием господдержки, чтобы они расходовались эффективно. Сегодня развивать бизнес с помощью кредитов, выдаваемых на коммерческих условиях с имеющимися по ним ставкам, невозможно, и предприятия в основном используют краткосрочные кредиты для закрытия кассовых разрывов между поступлениями выручки и теми расходами, которые надо направить в производство. Чтобы бизнес развивать, закупать новое оборудование и таким образом активизировать экономику, процентные ставки в стране нужно снижать.
В Национальном банке подсчитали, что средняя сумма на одного вкладчика по вкладам до года составляет сейчас по Беларуси Br16,8 млн. При средней процентной ставке в 28% доход по процентам от этой суммы за год набегает в размере Br4,7 млн. Сумма налога в размере 13% (который будет изыматься с апреля 2016 года) от данного дохода составляет Br611 тыс., или Br50,9 тыс. в месяц. То есть размер реальной процентной ставки - 24,4%. В заключение сами собой напрашиваются слова из известной старой песенки относительно этих самых процентов: "Думайте сами, решайте сами, иметь или не иметь".
Татьяна Иванюк
