Нацбанк "отформатирует" кредитные отношения банков и физических лиц
Комментарии
19.10.2012 | 17:19
Национальный банк Беларуси в ближайшее время намерен перевести кредитные договоры, заключаемые банками с физическими лицами, в единый формат, разработав типовой образец. В дальнейшем главный банк страны планирует проработать и соглашения в сфере депозитной политики, осуществления переводов физических лиц. Основанием для такого решения послужил мониторинг работы банков с обращениями граждан по кредитам, который проводился на протяжении нескольких месяцев. Специалисты Национального банка проанализировали образцы договоров трех десятков коммерческих банков, выяснив, что за мелким шрифтом и узкоспециализированными терминами зачастую кроются довольно крупные неприятности.
К примеру, некоторые банки в своих кредитных договорах прописывают, что кредитополучатель "отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом", другие запрещают клиенту брать кредит в другом учреждении, пока он не расплатился по старому долгу, третьи оставляют за собой право прекратить выдачу кредита при достижении кредитополучателем определенного возраста. В случае задержки с оплатой банк и клиент также оказываются в неравном положении. Например, за задержку платежа клиентом банк предусматривает выплату 120% суммы просроченной задолженности, а в случае задержки с перечислением денег банком прописывает лишь 0,01% пени. Нередко причиной недопонимания банка и клиента становятся сложный язык, громоздкие формулировки и специфические термины кредитного договора. Без специальных знаний достаточно сложно разобраться во всех нюансах. Кроме того, в договорах много отсылочных норм. Это ссылки на законодательные акты, локальные документы банка, различные аббревиатуры, которые не всегда понятны и известны рядовому пользователю. То есть, подписав такой договор, необходимо обращаться к иным документам, соглашениям, тарифам, чтобы целиком понять цену вопроса.
"Кредитные отношения строятся в существующем юридическом поле, но недостаток финансовой и правовой грамотности, а также желание банков оговорить в договорах все возможные нюансы делают их трудными для понимания клиентов", - констатируют в Национальном банке. Поэтому вопрос урегулирования этих проблем является одним из ключевых с точки зрения налаживания полноправного и взаимовыгодного диалога между банками и их клиентами.
Вместе с тем нельзя воспринимать банк однозначно сильной стороной, а клиента - однозначно слабой, обращают внимание в Национальном банке. "У физического лица есть такой действенный инструмент регулирования отношений, а иногда и спекуляций, как существующий механизм работы с обращениями граждан. Когда, поддавшись сиюминутным желаниям, подписывается кредитный договор, а при наступлении срока погашения кредита, уплаты процентов возникает понимание того, что это обременительно для семейного (или личного) бюджета. Как следствие - попытка оспорить юридически правильно оформленный договор", - констатируют в Нацбанке.
Проанализировав международный опыт, в том числе последние инновации в странах Западной Европы и США, Национальный банк предложил банкам перейти на типовые кредитные договоры, которые, с одной стороны, были бы понятны физическим лицам, а с другой - отвечали всем пожеланиям и требованиям банков. Как показывает пример, в частности США, крупнейшие американские розничные банки добровольно перенимают такую практику. Это объясняется тем, что типовые договоры снижают операционные расходы по их заключению и во многих случаях предотвращают развитие конфликтных ситуаций между банками и клиентами.
При этом речь идет не о том, чтобы у всех банков были кредиты на одинаковых условиях, поясняют в Нацбанке. "Мы планируем установить формат договора, который позволил бы банкам конкурировать и предоставлять наиболее качественные услуги своим клиентам", - отмечают специалисты. А именно - существенные аспекты должны быть понятны клиентам, они должны быть читабельны. Клиент должен понимать цену вопроса. Если в кредитных договорах есть ссылки на законодательные акты, то должна быть расшифровка, что это за акты, ссылки, статьи. Если есть установление платы, которая базируется на локальных документах банков, то должна быть четкая регламентация этой платы. Должен быть понятный и эффективный для кредитополучателя механизм получения информации об изменении условий договора. "Кредитный договор должен четко регламентировать кредитные отношения", - констатируют в Нацбанке.
Кстати, ранее Национальный банк, используя этот же механизм, предложил банкам перейти на единую справку о доходах населения. "Прежде каждый банк устанавливал самостоятельно требования к справке о зарплате. Гражданин шел на свое предприятие и для каждого банка получал справку определенного образца. Естественно, это было неудобно и клиенту, и бухгалтерии этого предприятия, потому что требования у всех банков были разные", - отмечают в Нацбанке. Проведя анализ форм справок, которые запрашивали банки, проконсультировавшись с Ассоциацией белорусских банков, Национальный банк предложил единый формат справки, в котором максимально учел пожелания как банков, так и их клиентов. Как показывает дальнейший мониторинг, банки перешли на этот вариант справки, снизив тем самым свои операционные расходы. "То есть, если человек берет в бухгалтерии справку о заработной плате для предоставления ее в один банк, он может эту же справку предоставить и в другой банк, если первый откажет ему в выдаче кредита", - поясняют эксперты.
Сделать отношения между банком и кредитополучателем более прозрачными и доверительными призвана еще одна новация в банковской сфере, которая начнет действовать с 22 января 2013 года, со вступлением в силу нового Банковского кодекса. По инициативе Национального банка будут исключены дополнительные комиссии за получение и сопровождение кредита. "Процентная ставка станет единственным индикатором стоимости кредита", - поясняют в Нацбанке. Правда, это важное нововведение не коснется договоров, заключенных ранее, уточнили в главном банке страны.
К примеру, некоторые банки в своих кредитных договорах прописывают, что кредитополучатель "отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом", другие запрещают клиенту брать кредит в другом учреждении, пока он не расплатился по старому долгу, третьи оставляют за собой право прекратить выдачу кредита при достижении кредитополучателем определенного возраста. В случае задержки с оплатой банк и клиент также оказываются в неравном положении. Например, за задержку платежа клиентом банк предусматривает выплату 120% суммы просроченной задолженности, а в случае задержки с перечислением денег банком прописывает лишь 0,01% пени. Нередко причиной недопонимания банка и клиента становятся сложный язык, громоздкие формулировки и специфические термины кредитного договора. Без специальных знаний достаточно сложно разобраться во всех нюансах. Кроме того, в договорах много отсылочных норм. Это ссылки на законодательные акты, локальные документы банка, различные аббревиатуры, которые не всегда понятны и известны рядовому пользователю. То есть, подписав такой договор, необходимо обращаться к иным документам, соглашениям, тарифам, чтобы целиком понять цену вопроса.
"Кредитные отношения строятся в существующем юридическом поле, но недостаток финансовой и правовой грамотности, а также желание банков оговорить в договорах все возможные нюансы делают их трудными для понимания клиентов", - констатируют в Национальном банке. Поэтому вопрос урегулирования этих проблем является одним из ключевых с точки зрения налаживания полноправного и взаимовыгодного диалога между банками и их клиентами.
Вместе с тем нельзя воспринимать банк однозначно сильной стороной, а клиента - однозначно слабой, обращают внимание в Национальном банке. "У физического лица есть такой действенный инструмент регулирования отношений, а иногда и спекуляций, как существующий механизм работы с обращениями граждан. Когда, поддавшись сиюминутным желаниям, подписывается кредитный договор, а при наступлении срока погашения кредита, уплаты процентов возникает понимание того, что это обременительно для семейного (или личного) бюджета. Как следствие - попытка оспорить юридически правильно оформленный договор", - констатируют в Нацбанке.
Проанализировав международный опыт, в том числе последние инновации в странах Западной Европы и США, Национальный банк предложил банкам перейти на типовые кредитные договоры, которые, с одной стороны, были бы понятны физическим лицам, а с другой - отвечали всем пожеланиям и требованиям банков. Как показывает пример, в частности США, крупнейшие американские розничные банки добровольно перенимают такую практику. Это объясняется тем, что типовые договоры снижают операционные расходы по их заключению и во многих случаях предотвращают развитие конфликтных ситуаций между банками и клиентами.
При этом речь идет не о том, чтобы у всех банков были кредиты на одинаковых условиях, поясняют в Нацбанке. "Мы планируем установить формат договора, который позволил бы банкам конкурировать и предоставлять наиболее качественные услуги своим клиентам", - отмечают специалисты. А именно - существенные аспекты должны быть понятны клиентам, они должны быть читабельны. Клиент должен понимать цену вопроса. Если в кредитных договорах есть ссылки на законодательные акты, то должна быть расшифровка, что это за акты, ссылки, статьи. Если есть установление платы, которая базируется на локальных документах банков, то должна быть четкая регламентация этой платы. Должен быть понятный и эффективный для кредитополучателя механизм получения информации об изменении условий договора. "Кредитный договор должен четко регламентировать кредитные отношения", - констатируют в Нацбанке.
Кстати, ранее Национальный банк, используя этот же механизм, предложил банкам перейти на единую справку о доходах населения. "Прежде каждый банк устанавливал самостоятельно требования к справке о зарплате. Гражданин шел на свое предприятие и для каждого банка получал справку определенного образца. Естественно, это было неудобно и клиенту, и бухгалтерии этого предприятия, потому что требования у всех банков были разные", - отмечают в Нацбанке. Проведя анализ форм справок, которые запрашивали банки, проконсультировавшись с Ассоциацией белорусских банков, Национальный банк предложил единый формат справки, в котором максимально учел пожелания как банков, так и их клиентов. Как показывает дальнейший мониторинг, банки перешли на этот вариант справки, снизив тем самым свои операционные расходы. "То есть, если человек берет в бухгалтерии справку о заработной плате для предоставления ее в один банк, он может эту же справку предоставить и в другой банк, если первый откажет ему в выдаче кредита", - поясняют эксперты.
Сделать отношения между банком и кредитополучателем более прозрачными и доверительными призвана еще одна новация в банковской сфере, которая начнет действовать с 22 января 2013 года, со вступлением в силу нового Банковского кодекса. По инициативе Национального банка будут исключены дополнительные комиссии за получение и сопровождение кредита. "Процентная ставка станет единственным индикатором стоимости кредита", - поясняют в Нацбанке. Правда, это важное нововведение не коснется договоров, заключенных ранее, уточнили в главном банке страны.
