Белорусскую розницу приучат к безналу
Долю безналичного денежного оборота в сферах розничной торговли и услуг в Беларуси к 2016 году планируется увеличить примерно в четыре раза - до 50%. Иными словами, уже через три года белорусы будут совершать половину розничных покупок и оплачивать такой же процент услуг без применения наличных денег. При этом нагрузка на платежный терминал для проведения безналичных расчетов должна составить не более 160 карточек. В Национальном банке отмечают, что заданная цель достаточно амбициозна, но это еще не предел. К примеру, в Евросоюзе доля наличных денежных средств в общей денежной массе в среднем составляет 10%, в некоторых странах - Дании, Хорватии, Эстонии, Бразилии, Турции - менее 10%. В экономике Швеции, по данным Банка международных расчетов, наличные денежные средства составляют лишь 3%. Для развития в Беларуси системы безналичных розничных расчетов разработан с учетом международной практики проект государственной программы на 2013-2015 годы, которую планируется принять до конца года. Документ содержит целый комплекс мероприятий, направленных на создание условий для расчетов в сфере розничной торговли и услуг преимущественно в безналичной форме.
Положительный эффект от реализации программы почувствуют на себе не только организации торговли, банковская система, государственные органы, но и население. Меньше придется тратить личного времени на оплату различных видов услуг, снизится риск ограбления или кражи, расширятся возможности получения дополнительного дохода - с помощью сберегательных карт, бонусных, накопительных и иных программ. Да и очевидно удобство использования.
В рамках реализации госпрограммы планируется, в первую очередь, расширить предусмотренный законодательством перечень объектов, в которых должны устанавливаться платежные терминалы. Также предлагается применять дифференцированный подход при определении арендной платы для помещений, в которых установлено либо отсутствует терминальное оборудование для приема платежей в безналичной форме. При этом право выбора безналичной оплаты товара, работы либо услуги планируется предоставить потребителю на законодательном уровне. Будет организован преимущественно круглосуточный доступ обладателей карточек к инфокиоскам и банкоматам.
Авторы программы предлагают и другие мероприятия для увеличения доли безналичных расчетов в рознице. Так, планируется подключить новых расчетных и платежных агентов, производителей услуг к единому расчетному и информационному пространству (ЕРИП), расширить перечень услуг, предоставляемых к безналичной оплате. Будет проработан вопрос внедрения бесконтактных технологий при проведении населением расчетов в безналичной форме, включая вопрос оплаты проезда в общественном транспорте. Задумано проведение социальных акций с привлечением банков, международных и внутренних платежных систем, направленных на увеличение доли безналичных расчетов по розничным платежам и повышение финансовой грамотности населения.
Однако наибольший резонанс у общественности вызвало предложение Нацбанка установить требование об оплате в безналичном порядке розничных товаров и услуг, стоимость которых в 100 и более раз превышает размер базовой величины, то есть составляет более Br10 млн. (свыше 900 евро). К слову, подобная практика существует уже во многих зарубежных странах. Так, в Италии введен запрет на оплату наличными покупок на сумму, превышающую 1 тыс. евро, в Греции - на сумму свыше 1,5 тыс. евро, во Франции - более 3 тыс. евро. Эту инициативу поддерживают в России с Украиной, задумались о ней в Литве. В комплексе с такой мерой в Беларуси планируется исключить возможность выплаты потребителю наличных денежных средств в случае возврата дорогой покупки, оплаченной по безналу.
В банковских кругах позитивно оценивают предложение Нацбанка, основанное на международном опыте, и уверены, что оно будет способствовать росту безналичного оборота. Результатом станет целый ряд важных для страны макроэкономических изменений, считает председатель правления ЗАО "МТБанк" Андрей Жишкевич. "Это и сохранение в сравнительно большем объеме средств на текущих счетах населения в банковской системе, что позволит расширить возможности банков по кредитованию реального сектора. И сокращение объективных условий для процветания теневого оборота товаров. И снижение совокупных транзакционных издержек в товарно-денежных отношениях, связанных с обслуживанием объективно более дорогого наличного оборота", - отмечает руководитель банка. Немало положительных эффектов принесет инициатива Нацбанка и на микроуровне, то есть с точки зрения каждого человека, полагает он. "Ведь даже абстрагируясь от большей прозрачности безналичных расчетов, вопросы простой личной и материальной безопасности при совершении наличных расчетов в значительных суммах небезосновательно беспокоят каждого из нас", - поясняет эксперт.
Но, обсуждая эту тему, нельзя ее рассматривать в отрыве от иных инициатив Нацбанка по развитию современных электронных платежных инструментов. "Если ограничиться только обсуждаемым запретом, то проще и легче потребителям вряд ли станет, а мы рискуем получить очередное подтверждение фразы "хотели как лучше - получилось как всегда", - считает руководитель МТБанка. Во-первых, критично важной предпосылкой является дальнейшее расширение инфраструктуры устройств для проведения безналичных платежей, повышение материальной заинтересованности самих магазинов в оснащении ими, совершенствование дистанционных систем банковского обслуживания, чтобы в конечном итоге клиент мог совершить любую, даже крупную покупку, не отходя от своего компьютера. Во-вторых, стоит признать, что перед банковской системой по-прежнему стоит не менее важная задача - помочь своим клиентам без боязни пользоваться современными банковскими продуктами.
Именно поэтому национальный проект повышения финансовой грамотности населения стал одним из важных для Нацбанка и в практической плоскости активно поддерживается многими коммерческими банками, поясняет Андрей Жишкевич. "Я считаю логичным практическое внедрение всего комплекса мероприятий, предусмотренных программой, исключительно последовательно. И тогда не такой нереальной будет казаться задача довести долю безналичных расчетов даже не до 50%, а до 70-80%, что вполне нормально для целого ряда стран Европы", - констатирует руководитель банка.
Развитие системы безналичных расчетов является актуальной задачей для большинства экономически развитых стран мира, обращает внимание заместитель председателя правления Национального банка Беларуси Сергей Дубков. "Международный опыт свидетельствует о том, что государство может способствовать росту безналичных платежей посредством мер стимулирующего характера и проведения мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности населения", - отмечает он.
В частности такие страны, как Финляндия, Канада, Австрия, Франция, Бельгия, реализовали меры по повышению прозрачности в отношении факторов формирования затрат при работе с наличными средствами, включая ужесточение требований к инкассации и хранению наличных денег. Корея, Мексика, Италия, Греция, США, Нидерланды, Швеция, Норвегия использовали стимулирующие меры (предоставление финансирования под инновации в области платежей, льготы при уплате НДС и т.д.) и законодательные требования к торговым точкам по обязательному принятию к оплате банковских пластиковых карточек. Кроме того, одним из методов сокращения объемов выплат наличных средств в Италии, Бразилии, Мексике явилась выплата заработной платы, социальных пособий и пенсий через банковские счета или предоплаченные карты на государственном и корпоративном уровне.
В Беларуси развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам уделяется значительное внимание на уровне правительства и Национального банка. Так, за последние 10-12 лет создана и совершенствуется нормативная правовая база, регулирующая проведение безналичных платежей, экономически активное население страны переведено на выплату заработной платы через карт-счета в банках. Гражданам предоставлена возможность осуществления безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, а также путем применения систем дистанционного банковского обслуживания. При этом население может осуществлять безналичные платежи посредством единого расчетного и информационного пространства.
Данные Национального статистического комитета Беларуси о доле безналичного денежного оборота в розничном товарообороте и в объеме платных услуг населению, полученного с использованием карточек и электронных денег, свидетельствуют об устойчивом росте этого показателя. Так, на 1 ноября 2012 года доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте достигла 12,8% (за 2007 год - 2%). Доля безналичного денежного оборота в объеме платных услуг населению за 2011 год составила 10,8% (за 2007 год - 6%).
При этом для розничных платежей белорусы наиболее активно используют карточку. Банки Беларуси выпускают в обращение карточки внутренней платежной системы "БелКарт" и международных платежных систем VISA и MasterCard. На долю эмиссии карточек внутренней платежной системы "БелКарт" 1 октября приходилось 47,5% общего количества карточек в обращении, международной платежной системы VISA - 36,7%, MasterCard - 15,8%. В целом эмиссия карточек превысила 10 млн. единиц, количество функционирующих счетов, к которым выданы карточки, - 9,8 млн. В более чем 34 тыс. организаций торговли и сервиса установлено свыше 52 тыс. платежных терминалов для безналичных расчетов с использованием карточек, функционирует 4143 инфокиоска для безналичной оплаты услуг, 3528 банкоматов, в 97% которых держатели карточек могут не только получать наличные деньги, но и осуществлять безналичные платежи.
Достигнутый уровень эмиссии карточек и количество функционирующих счетов, к которым они выданы, свидетельствуют о значительной степени охвата населения Беларуси банковским обслуживанием, констатирует Сергей Дубков. "Созданная сеть объектов программно-технической инфраструктуры для проведения безналичных платежей позволяет осуществлять операции с использованием карточек не только в столице, но и в населенных пунктах областного и районного подчинения. Результатом повышения доверия населения к данному платежному инструменту является стабильный рост доли безналичных операций с использованием карточек", - отмечает представитель Нацбанка. Так, на 1 октября 2012 года доля безналичных операций в операциях с карточками в среднем по республике достигла 61,9% по количеству операций и 18,7% по сумме операций, увеличившись за последние четыре с половиной года на 25 и 12 процентных пунктов соответственно. При этом значительного разрыва по показателям доли безналичных расчетов с использованием карточек в разрезе областей республики не наблюдается, что говорит о планомерном проведении работы в этом направлении.
