Страхование в Беларуси: новые возможности и дополнительная защита

Комплексная корректировка страхового законодательства, проведенная текущим летом, была направлена на создание условий для реализации имеющегося на страховом рынке потенциала. Путем снятия ограничений, пусть и не всех, созданы благоприятные условия для притока инвестиций, белорусский страховой рынок стал более привлекательным и доступным. Это особенно касается добровольного страхования. Поэтому полагаю, что на текущем этапе правильно будет сосредоточить все усилия на развитии страхования с учетом максимального использования предоставленных для этого возможностей.

Совершенствование законодательной базы страхового рынка Беларуси будет осуществляться с учетом предстоящей гармонизации законодательства государств - участников Евразийского экономического союза. Отмечу, что 29 мая текущего года был подписан договор о создании Евразийского экономического союза, которым закрепляется необходимость создания условий, обеспечивающих к 2025 году взаимное признание лицензий и других разрешительных документов всех участников финансовых рынков (банковская, страховая сферы и рынок ценных бумаг).

В настоящее время проходят внутригосударственные процедуры подготовленные проекты Соглашения о требованиях к осуществлению деятельности на финансовых рынках и Соглашения об обмене информацией, в том числе конфиденциальной. Отмечу, что в Беларуси необходимые для подписания этих документов внутригосударственные процедуры завершены.

Целью Соглашения о требованиях к осуществлению деятельности на финансовых рынках является сближение подходов в странах-участницах к регулированию деятельности на финансовом рынке, в частности в сфере требований и условий выдачи лицензии на осуществление финансовых услуг. Оно устанавливает сроки и этапы до 2022 года, в которые необходимо провести гармонизацию национальных законодательств сторон по взаимному признанию лицензий в банковском, страховом секторах и на рынке ценных бумаг.

Процесс гармонизации будет проходить в три этапа. В краткосрочной перспективе (первый этап – до конца 2016 года) намечен переход вначале к использованию единой терминологии, определению понятия участников финансового рынка и их юридического статуса, гармонизации законодательства по защите прав потребителей финансовых услуг.

На втором этапе (конец 2019 года) главное место занимает гармонизация лицензионных требований (порядок и условия создания участников финансового рынка, выдачи или отказа в выдаче лицензий, оснований для ее отзыва, приостановления и ограничения, требования к финансовой устойчивости и достаточности собственного капитала участника финансового рынка, раскрытие информации участниками финансового рынка).

На третьем этапе (в долгосрочной перспективе до конца 2022 года) предусмотрен переход к гармонизации порядка осуществления надзора.

Выделить какие-то отдельные аспекты, важные для субъектов хозяйствования, достаточно сложно, поскольку правила - это единый документ. Вместе с тем хочу обратить внимание на следующие моменты. Так, правилами предусмотрено участие субъектов хозяйствования (по желанию или по запросу оценщика имущества) в определении размера вреда, причиненного принадлежащему им имуществу. При этом собственник имущества может составлять калькуляцию восстановительного ремонта, определять срок службы и остаточный срок эксплуатации имущества. Это позволит повысить точность определения размера вреда.

Также важно учитывать, что остаточная стоимость поврежденного имущества, определенная по правилам бухгалтерского учета, не является рыночной стоимостью имущества, а амортизация не считается износом имущества.

Основные изменения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств следующие:

перечень транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых подлежит обязательному страхованию, дополнен мопедами и квадрициклами;
установлены размеры страховых взносов для электромобилей;
предусмотрена уплата страхового взноса в два этапа при заключении договора комплексного внутреннего страхования;
предоставлена возможность уплаты страхового взноса по договорам страхования "Зеленая карта", распространяющим свое действие только на территорию Российской Федерации, наряду со свободно конвертируемой валютой в российских рублях;
установлено право страховщика на взыскание со страхователя недоплаченной части страхового взноса в связи с увеличением страхового риска в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса и исключение нормы о предъявлении в данном случае страхователю регрессного иска;
упрощена процедура получения потерпевшим страховых выплат за вред, причиненный в ДТП, при наличии у него договора добровольного страхования имущества, в том числе добровольного страхования наземных транспортных средств;
увеличен размер страховой выплаты при оформлении ДТП без вызова ГАИ с 200 до 400 евро;
сняты ограничения в размере трехкратного лимита ответственности при причинении вреда в ДТП нескольким потерпевшим;
потерпевшему предоставлена возможность получения страхового возмещения в размере фактических расходов, понесенных на ремонт поврежденного транспортного средства, за вычетом стоимости обновления деталей.

Оценить и проанализировать эффект от внесенных изменений можно будет по итогам года.

Оценщиком признается аттестованное Белорусским бюро по транспортному страхованию физическое лицо, проводящее оценку транспортного средства в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств лично как индивидуальный предприниматель либо в качестве работника исполнителя оценки, или страховщика (Белорусского бюро).

Порядок аттестации оценщика и оценщика имущества (за исключением транспортных средств) установлен приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 10 июня 2014 г. № 15-од.

Функции оценщика заключаются в проведении осмотра поврежденного имущества, определении его стоимости и стоимости ремонта, износа данного имущества и его частей.

Чтобы стать оценщиком, физическое лицо должно пройти аттестацию в Белорусском бюро в установленном порядке. Для этого необходимо иметь высшее техническое образование, включающее изучение дисциплин по устройству, ремонту и эксплуатации транспортных средств, либо среднее специальное образование, включающее изучение дисциплин по устройству, ремонту и эксплуатации транспортных средств, высшее техническое или экономическое образование, опыт практической работы по ремонту и эксплуатации транспортных средств не менее трех лет; документ, подтверждающий получение профессиональных знаний в области оценки транспортных средств и стоимости их ремонта; знания и навыки, необходимые для пользования отечественными информационными справочниками, программным обеспечением по ремонту транспортного средства, одним из интернет-браузеров и программным приложением Microsoft Office. Также необходимо знать нормативные правовые акты, регулирующие оценочную деятельность и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и не реже одного раза в два года повышать квалификацию на курсах повышения квалификации оценщика.

Оценщик имущества должен иметь высшее техническое или экономическое образование; документ, подтверждающий получение профессиональных знаний в области оценки имущества, или действующее свидетельство об аттестации оценщика, выданное Государственным комитетом по имуществу Республики Беларусь; знания в области ценообразования строительства и навыки составления смет, в том числе по использованию специального программного обеспечения по определению стоимости строительства объектов, владеть навыками работы с одним из интернет-браузеров и программным приложением Microsoft Office. Кроме того, необходимо знать нормативные документы по оценке объектов гражданских прав и регулирующие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и не реже одного раза в два года повышать квалификацию на соответствующих курсах повышения квалификации.

В качестве источника информации для определения стоимости транспортного средства может быть принята рыночная стоимость аналогичных (либо новых) транспортных средств на территории Республики Беларусь. В качестве источника информации для определения размера вреда используются программные продукты: для транспортных средств марок стран дальнего зарубежья – объединенный программный комплекс "Автокальк-БАЭС-оценка" (калькуляционные модули Autocalc и DAT) и Audatex; для транспортных средств марок стран бывшего СССР – калькуляционный модуль "БАЭС-оценка" объединенного программного комплекса "Автокальк-БАЭС-оценка".

Договор внутреннего страхования заключается с владельцем транспортного средства – резидентом Республики Беларусь, а также с владельцем транспортного средства – нерезидентом Республики Беларусь, временно находящимся на территории страны, либо от его имени с водителем по всем транспортным средствам, используемым в дорожном движении на территории республики.

Договор комплексного внутреннего страхования, включающий обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства и его транспортного средства на случай причинения вреда в результате дорожно-транспортного происшествия, заключается с владельцем транспортного средства - резидентом Республики Беларусь.

Договор пограничного страхования заключается с владельцем транспортного средства - нерезидентом Республики Беларусь или от его имени с водителем, не имеющим договора внутреннего страхования либо договора страхования "Зеленая карта", действительного на территории республики, по транспортному средству, въезжающему в страну.

Договор страхования "Зеленая карта" заключается с владельцем транспортного средства или от его имени с водителем по транспортному средству, зарегистрированному в Беларуси и выезжающему за ее пределы для его использования в дорожном движении государства - члена системы "Зеленая карта".

Договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключаются в отношении всех транспортных средств, которые используются в дорожном движении. Размеры страховых взносов установлены указом № 531 от 25 августа 2006 г. и зависят:
по договору внутреннего страхования и договору комплексного внутреннего страхования – от типа транспортного средства, его технических характеристик, сроков страхования и страхового риска, места нахождения (места жительства (места пребывания) страхователя, возраста страхователя - физического лица и его стажа вождения по соответствующей категории транспортного средства, а также аварийности использования транспортного средства;
по договорам пограничного внутреннего страхования, заключенным с нерезидентами Республики Беларусь, временно находящимися на территории страны, - от типа транспортного средства и срока его страхования;
по договору страхования "Зеленая карта" - от типа транспортного средства, перечня стран, на территорию которых выезжает его владелец (водитель) и где будет действовать договор страхования, и срока страхования.

Выбор методов оценки стоимости транспортного средства зависит от распространенности оцениваемой модификации транспортного средства на рынке. Для массовых транспортных средств используется сравнительный или, в редких случаях, затратный метод оценки (при отсутствии достоверной выборки аналогичных транспортных средств на рынке), для редких ТС – в основном затратный метод, а для уникальных – затратный и (или) доходный метод оценки.

Сравнительный метод оценки – это совокупность методов расчета стоимости транспортных средств, основанных на информации о рыночных ценах идентичных или аналогичных ТС с последующей корректировкой их стоимости по элементам сравнения. Элементами сравнения являются технические характеристики транспортного средства, его пробег, наличие дефектов эксплуатации.

Затратный метод оценки – это совокупность методов расчета стоимости транспортного средства, основанных на определении стоимости восстановления или стоимости замещения за вычетом накопленного износа транспортного средства и с учетом его внешнего удорожания.

Доходный метод применяется при определении стоимости транспортного средства в случае невозможности определения стоимости объекта-аналога сравнительным и затратным методами. Этот метод может применяться для расчета уникальных, раритетных, несерийных специальных транспортных средств, по которым имеется полная информация о стоимости их эксплуатации, доходности этой эксплуатации, перспективам эффективного использования. Следует отметить, что доходный метод не применяется при определении стоимости серийных транспортных средств, так как степень эффективности (доходности) их использования напрямую не отражается на их стоимости.

Дополнительный осмотр транспортного средства либо его частей проводится по заявлению потерпевшего в целях определения предполагаемых либо не установленных при осмотре транспортного средства дефектов и повреждений.

Скрытый дефект может быть выявлен при проверке части транспортного средства с использованием средств технического диагностирования. Дополнительный осмотр поврежденной части транспортного средства, требующий ее диагностики или разборки с дефектовкой, проводится в организации автосервиса или специализированном сервисном предприятии с применением средств инструментального контроля. По результатам дополнительного осмотра организация автосервиса представляет потерпевшему документы, содержащие сведения о состоянии части транспортного средства и способе устранения этих повреждений. При этом участие оценщика транспортного средства в дополнительном осмотре согласуется со страховщиком (Белорусским бюро).

Перестрахование - это особый вид экономических отношений между страховыми организациями, при которых организация-страховщик часть ответственности по застрахованным видам риска передает на определенных условиях другим организациям-страховщикам для создания сбалансированного портфеля и обеспечения своей финансовой устойчивости. Иными словами, перестрахование заключается в том, что страховая организация по договору страхования (перестрахователь) часть принятого на себя риска сама страхует в другой страховой организации (перестраховщик). Заключая такой договор, страховая организация защищает себя от крупных убытков, которые могут возникнуть при принятии на страхование рисков, обязательства по которым в разы превышают ее финансовые возможности.

Перестраховщик в договорных отношениях со страхователем (физическим или юридическим лицом) по основному договору страхования не состоит, и последний не может предъявить к перестраховщику какие-либо требования. Ответственным перед страхователем по основному договору страхования остается страховщик по основному договору страхования.

В случае установления фактов нарушения требований законодательства о страховании Министерство финансов применяет меры к страховым организациям (страховщикам) как профессиональным участникам рынка. Указом № 165 расширены полномочия Министерства финансов по принятию мер в отношении страховщиков. В частности, министерство наделено правом взыскивать в бесспорном порядке денежные средства, находящиеся на счетах страховых организаций в банках, вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате в случаях невыполнения страховой организацией требования (предписания) Министерства финансов об устранении нарушений законодательства о страхованиии.

Минфин может также приостанавливать операции страховых организаций по счетам в банках при нарушении ими нормативных правовых актов, регулирующих отношения в сфере страхования, а также при осуществлении страховой деятельности без специального разрешения (лицензии), видов страхования, не указанных лицензии, и деятельности, не связанной со страхованием и перестрахованием.

Согласно пункту 273 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь страхователи – общественные объединения инвалидов и пенсионеров, организации, в которых работает не менее 50% инвалидов и пенсионеров от среднесписочной численности работников и имущество которых полностью принадлежит таким общественным объединениям на праве собственности, а также детские деревни (городки) уплачивают страховой взнос в размере 50% от страхового тарифа.

Частью первой пункта 6 Положения о порядке уплаты страховщику страховых взносов по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусмотрено, что сумма страховых взносов, подлежащая уплате страхователем в отношении каждого застрахованного лица, должна быть не менее суммы этих взносов, исчисленной из размера 60% средней заработной платы рабочих и служащих в Республике Беларусь за месяц, предшествующий месяцу их начисления, пропорционально отработанному времени. До 1 июля 2014 года минимальный размер объекта для начисления страховых взносов определялся исходя из проиндексированной минимальной заработной платы.

Под обеспечением деятельности организации понимается финансирование ее расходов за счет иной организации. Соответственно, организация, чью деятельность обеспечивает иная организация, может не регистрироваться в качестве страхователя.