Роль Беларусбанка в социально-экономическом развитии Беларуси

На самом деле, 90-летие Беларусбанка – это уже спорный вопрос. Имеются неоспоримые факты более зрелого возраста сберегательного дела на наших землях. Но это – аспекты работы историков. Думаю, что в ближайшее время они выскажут свои профессиональные суждения, и, может быть, дата начала банковской летописи изменится. Но это к слову.
 
Но, как и в прежние времена, функцией любого финансового учреждения является трансформация сбережений частных и корпоративных клиентов в доходные активы - в экономику.

ОАО "АСБ Беларусбанк" на протяжении многих лет занимает лидирующие позиции в отечественной банковской системе по уровню собственного капитала, активов, кредитов, депозитов. На счетах банка аккумулировано 56% сбережений населения и более 30% свободных средств предприятий. В совокупном кредитном портфеле отечественной банковской системы его доля составляет 42%.

Результаты нашей работы отмечены рядом авторитетных международных изданий, по версиям которых  Беларусбанк неоднократно признавался лучшим не только в Беларуси, но и на развивающихся рынках Центральной и Восточной Европы. Бренд банка, единственный среди отечественных банков, вошел в The Top 500 Banking Brands - рейтинг самых дорогих банковских брендов в мире, который составляется всемирно признанным журналом The Banker. Все это подтверждает активность банка на мировых рынках капитала.

Разумеется, и задачи перед нами ставятся масштабные -  развитие рынка банковских услуг, стимулирование инвестиций в экономику страны, активное участие в знаковых проектах, направленных на решение как экономических, так и социальных проблем, содействие интеграционным процессам в сфере международных финансовых отношений.

В конце марта состоится собрание акционеров ОАО "АСБ Беларусбанк", где руководство банка отчитается перед Наблюдательным советом и акционерами о результатах работы за год, выполнении стратегии развития. С учетом сегодняшних реалий будут скорректированы наши действия и определены новые задачи. Кстати, непременно будет звучать вопрос о выплате дивидендов. Хочу подчеркнуть, что на протяжении ряда последних лет размер дивидендов, перечисляемых Беларусбанком собственнику – государству, один из самых значительных среди государственных акционерных обществ – Br500 млрд.

На Беларусбанке лежит значительная нагрузка по выполнению множества проектов и программ, имеющих общереспубликанское значение. Доля финансируемых государственных программ в кредитном портфеле банка достигает 70%. В 2013 году половина прироста совокупного кредитного портфеля банков республики сформирована Беларусбанком. Кредитный портфель юридических лиц составляет почти Br80 трлн. Беларусбанк участвует в реализации практически всех государственных программ развития экономики: финансирует крупные инвестиционные проекты, программы импортозамещения, модернизации отраслей строительства и агропромышленного комплекса. В составе клиентов банка - структурообразующие предприятия всех отраслей. Из новых проектов нужно отметить, что Беларусбанк определен банком-агентом по обслуживанию льготного покупательского кредита на строительство Белорусской АЭС в объеме $323,8 млн, который предоставляет нашей стране Экспортно-импортный банк Китая. Также банк выиграл тендер на финансирование поставки вагонов для новой линии метро. Мы знаем технологии производств наших клиентов, их экономику, рынки сбыта, что позволяет нам быть реальным финансовым консультантом в реализации бизнес-планов реконструкции и модернизации предприятий, предлагать эффективные условия расчетов за поставляемое оборудование и сырье, отгруженную продукцию. Владея информацией о ситуации на финансовых рынках, мы в состоянии обозначить клиентам их потенциальные риски - экономические тренды в странах-партнерах, сокращение объемов импортных закупок, изменения политики по поддержанию национальных валют. И предлагаем различные варианты хеджирования рисков.

Совершенно с вами согласен – ставки высоки. Но эту ситуацию создал целый комплекс факторов. Это и необходимое в сегодняшних условиях ужесточение денежно-кредитной политики для сдерживания роста внутреннего спроса, сокращение рублевой денежной массы в условиях девальвационных ожиданий, темпы инфляции, замораживание оборотных средств предприятий в готовой продукции на складах и многое другое.

Тем не менее нужно признать, что это – реальные рыночные условия использования заемных средств. Безусловно, сложившаяся на сегодня стоимость ресурсов обременительна для реального сектора, это подтвердит любой финансовый аналитик. На мой взгляд, определенные тенденции по снижению ставок уже наметились. Думаю, в ближайшие месяцы динамика их снижения будет более заметной.

Что касается кредитов Беларусбанка для предприятий, то средняя стоимость кредитных средств, предоставленных банком в январе-феврале этого года, составила по кредитам в белорусских рублях 29%, в валюте - 9%. Много это или мало? Какие банки имеют более низкие ставки? Пусть эту оценку дадут независимые аналитики.   

Также отмечу, что в подавляющем большинстве наши клиенты в полной мере соблюдают финансовую дисциплину – качество кредитного портфеля Беларусбанка уже много лет характеризуется тем, что доля проблемных кредитов в нем не превышает 1-1,5%.

На сегодня в объеме кредитов, выданных населению банками страны, максимальную долю - более 80% - занимают кредиты, предоставленные Беларусбанком. В их объеме самую значительную долю составляют кредиты на жилье. С начала реализации государственной жилищной программы с кредитной поддержкой банка построено более 31 млн кв. м жилья, более 425 тыс. семей и граждан получили собственное жилье. А это сопоставимо с крупным городом, таким как, например, Гомель или Могилев.

Банк участвует в реализации государственной жилищной программы, предоставляя гражданам не только льготные кредиты для строительства жилья, возводимого с господдержкой, но и кредиты на строительство жилья на условиях, определяемых банком самостоятельно.

И если условия кредитования строительства жилья с господдержкой определяются соответствующими решениями правительства, то условия Беларусбанка по жилищным кредитам без господдержки – самые лояльные среди банков страны. Так, в середине прошлого года Беларусбанк выдавал кредиты на строительство жилья без господдержки под 12-16% годовых, при этом их объем составил более Br1,7 трлн, что в 4 раза больше запланированных объемов.

При этом процентные ставки по кредитам не пересматриваются в сторону увеличения при изменении рыночных условий привлечения ресурсов, а также не содержат разнообразные скрытые комиссии. Все условия предоставляемых банком кредитов прозрачны и понятны каждому.
 
В планах правительства на этот год – строительство 2,5 млн кв. м жилья с господдержкой. Беларусбанк также планирует предоставить коммерческие кредиты на строительство жилья почти на Br800 млрд.

В текущем году заработал новый механизм улучшения жилищных условий – государственный заказ на строительство жилых домов. Его суть в том, что  строительство осуществляется заказчиком – строительной организацией за счет льготных кредитных ресурсов, а далее граждане, имеющие право на приобретение жилья с господдержкой, могут купить уже построенную квартиру, переоформив кредит на себя. Первый такой проект реализуется в Гродно.

Пять лет назад Беларусбанк разработал собственную систему стройсбережений – инновационный для Беларуси продукт решения проблемы обеспечения граждан жильем без участия государства. Участниками этого проекта стали более 3,5 тыс. человек. Цифра, может, и незначительная, но мы дали возможность этим людям решить свой жилищный вопрос самостоятельно.

Вместе с тем следует учитывать, что система может быть эффективной при стабильной ситуации в экономике и низком уровне инфляции. Программа продолжается. А полученный опыт используется в подготовке проекта государственной ипотечной программы, которая сейчас разрабатывается.

Вопросы жилищного кредитования не теряют актуальности. И размер процентной ставки по кредитам на указанные цели является, безусловно, одним из основных факторов. Тот высокий уровень, который сложился в настоящее время - это, по моему мнению, во-первых, объективная реальность, а во-вторых - следствие тех проблемных вопросов развития экономики нашей страны, которые привели к известным событиям в 2011 году, я имею в виду уровень инфляции и девальвации.

Ничего нового я не открою, если скажу, что размер процентных ставок по кредитам определяется стоимостью привлекаемых ресурсов, в том числе вкладов населения. Будут ниже ставки по депозитам – дешевле станут кредиты. В настоящее время их уровень по-прежнему очень высокий, хотя в последнее время наметился положительный тренд по снижению цены привлечения депозитов. И если эта тенденция в дальнейшем будет выдержана, есть все основания ожидать повышения доступности кредитов, как для населения, так и для предприятий реального сектора экономики.

Мы выстраиваем многовекторное сотрудничество. Беларусбанк первым среди белорусских банков был принят в Международную форфейтинговую ассоциацию, является регулярным членом Ассоциации банков стран Центральной и Восточной Европы, официальным членом Международного института сберегательных банков (WSBI). И это не формальное присутствие, а реальное содействие развитию внешнеэкономических связей клиентов банка и страны в целом, а значит, увеличению экспортного оборота, расширению рынков сбыта продукции отечественных предприятий, привлечению иностранных инвестиций для модернизации экономики.

На сегодня банком привлечено около $2 млрд иностранных ресурсов на долгосрочной основе в виде связанного финансирования. В основном это сопряжено с поставками оборудования нового технологического уровня, что позволит в ближайшем будущем обеспечить прорыв белорусской продукции на зарубежные рынки.

А всего на валовой основе в 2013 году в экономику страны в долларовом эквиваленте Беларусбанком привлечено около $10 млрд. Это не только ресурсы, связанные с поставкой оборудования, но и форфейтинговые сделки, торговые займы, аккредитивы и другие инструменты.

В целом на Беларусбанк приходится порядка 60% всех иностранных ресурсов, привлекаемых банковской системой страны.

Продвижению интересов банка и его клиентов на международном рынке способствует деятельность представительств в России, Польше, КНР и Германии. В этом году мы намерены расширять сотрудничество как на западном векторе, так и на восточном, и прежде всего с финансовыми структурами Китая.

Мы отдаем себе отчет, что активная международная деятельность не только положительно сказывается на имидже банка, но и является одним из серьезных конкурентных преимуществ. Работающие сегодня за рубежом четыре представительства ОАО "АСБ Беларусбанк" в достаточной мере соответствует интересам наших клиентов. Они – форпост нашего присутствия на международных рынках, который предоставляет возможность привлекать относительно недорогие финансовые ресурсы, что, безусловно, отвечает экономическим интересам банка и государства в целом.

При этом большое внимание уделяется диверсификации источников финансирования, оптимизации условий и сроков привлечения финансовых ресурсов, поиску и внедрению новых инструментов заимствования.

В настоящее время мы проводим мониторинг внешнеэкономической деятельности клиентов и при необходимости готовы поддержать их бизнес-устремления практически в любой стране мира, в том числе открыв там представительство. Но пока о какой-либо конкретике говорить преждевременно.

Тем не менее мы проводим подготовку по выходу банка  на внешний рынок финансовых услуг.

В будущем намерены реорганизовать наши зарубежные представительства в полноценные финансовые учреждения,  создать  на их базе серьезные с точки зрения возможностей привлечения ресурсов и использования широкого инструментария сделок инвестиционные  компании. Конечно, это вопрос отдаленной перспективы. Нужно оценить и учесть все риски.

Да, в 2013 году банк стал участником торгов на Московской бирже, получив право свободного использования всех финансовых инструментов этой биржи. Это позволяет диверсифицировать возможности банка по урегулированию валютной ликвидности и осуществлению валютно-обменных операций, такие операции мы уже совершаем.

Из современных веяний отмечу заключение соглашения о сотрудничестве между Беларусбанком и Варшавской фондовой биржей, что позволило банку стать полноправным IPO-партнером биржи. Благодаря этому у белорусских компаний появилась возможность выхода на международный рынок капитала. В настоящее время с некоторыми из наших клиентов уже прорабатываются вопросы организации выпуска IPO.

Относительно внедрения дистанционных услуг наша позиция однозначная - только вперед. Учитывая уровень финансовой грамотности населения и общую готовность его пользоваться плодами высоких технологий, мы делаем это пошагово. Практически в каждом отделении установили инфокиоски. Всего около двух тысяч. Активно развиваем "зоны 24". Люди привыкают осуществлять банковские  операции самостоятельно.

В то же время хочу отметить, что во фронт-офисах банка работают грамотные сотрудники, чью работу не следует сводить до технических функций, выполнения монотонных технических операций. Они способны довести информацию о преимуществах IT-технологий – пояснить, как разобраться в интерфейсе инфокиоска, рассказать, что есть еще варианты оплаты той же коммуналки, позволяющие минимизировать потери личного времени.

Темп жизни белорусов увеличивается с каждым днем, поэтому банк также стремится вперед, внедряя новые технологии, позволяющие быстрее обслуживать клиентов, создавая альтернативу традиционному получению банковских услуг в отделениях или филиалах банка. Сейчас это возможно через сеть Интернет, телефонную связь, в том числе мобильную.

К примеру, с 2013 года банк осуществляет прием заявок на кредит через контакт-центр. Мобильный банкинг пополнился сервисом "Локатор банковских услуг", который позволяет узнавать месторасположение объектов банковской инфраструктуры. Мы формируем информацию о базе клиентов таким образом, чтобы при любом обращении клиента в банк наш специалист мог оперативно сориентироваться в его потребностях в той или иной услуге. Сегодня услугами Интернет-, М-, и SMS-банкинга пользуются почти 1,5 млн клиентов Беларусбанка.

Убежден, что в скором будущем мы сможем внедрить новую модель банковского самообслуживания, базу которой составляют виртуальные терминалы. Они позволяют самостоятельно совершать банковские операции: открыть счет, положить на него деньги, получить наличные, совершить платежи, заказать и получить банковскую платежную карточку практически в режиме онлайн.

Для получения доступа к банковскому сервису с помощью виртуального филиального устройства автоматической обработки транзакций клиенту необходимо идентифицировать себя с помощью ID-карты (аналог паспорта). Если возникают проблемы с совершением банковских операций, клиент может получить консультацию в центре поддержки, интерактивная связь с которым доступна постоянно. Обмен информацией ведется по типу скайпа -  стороны видят и слышат друг друга.

Весь мир использует науку для обеспечения жизненного комфорта. Очень важно, чтобы и наши сотрудники, и наши  клиенты легко воспринимали все прогрессивное, чтобы введение нового продукта не порождало в них когнитивный диссонанс.

Широки, но не безграничны. На сегодняшний день банк является крупнейшим в Беларуси эмитентом платежных карточек -  46% от совокупного количества карточек, выпущенных всеми банками республики. Беларусбанк создал самую широкую в стране инфраструктуру обслуживания держателей карточек и продолжает с каждым годом ее совершенствовать и развивать. Непрерывно разрабатываются и внедряются новые сервисы, призванные обеспечить комфорт, безопасность и надежность проведения операций для наших клиентов.
 
В рамах системы безналичных расчетов посредством платежных карточек клиенты Беларусбанка могут оплачивать широкий спектр ежемесячных платежей (все виды коммунальных платежей, услуги охраны квартир, услуги интернет-провайдеров), приобретать авиа- и железнодорожные билеты, междугородные автобусные билеты, пополнять вклады, рассчитываться по кредитам, подписываться на газеты, пополнять электронные игровые счета, позволяющие участвовать в популярных белорусских лотереях в сети Интернет, осуществлять множество иных платежей.

В 2012 году Беларусбанк первым из отечественных банков получил сертификат на эквайринг бесконтактных карт в Беларуси, а в 2013 году начал установку терминального оборудования для обслуживания бесконтактных карточек Visa Electron с технологией payWave. Сегодня в нашем арсенале около 5 тыс. бесконтактных карт. Это, конечно, крайне мало, но следует учитывать, что увеличение их эмиссии сопряжено со специфическим оборудованием, внедрение  которого требует солидных вложений.

Будем и далее расширять палитру сервисов. Но уже сейчас доля безналичных расчетов в объеме расчетов по карточкам Беларусбанка составляет почти 30%, в то время как  по остальным отечественным банкам в совокупности - 17%.

Беларусбанк уделяет значительное внимание не только расширению функциональности оборудования, но и повышению удобства его пользования клиентами с ограниченными возможностями. Так, в феврале 2013 года в Витебске был установлен  банкомат для слабовидящих людей. Первое такое устройство мы  установили двумя годами ранее в  Минске. На то время такой банкомат не имел аналогов не только в Беларуси, но и в странах СНГ.

Думаю, что в этих шагах иллюстрация социальной ответственности банка. Если будет необходимость поддержать людей с ограниченными возможностями, мы будем это делать.