Финансовый ликбез: банковские карточки

Анализ поступающих в Национальный банк обращений граждан показывает, что зачастую люди попадают в трудную ситуацию или несут финансовые потери из-за собственной финансовой безграмотности. С другой стороны, банки сами заинтересованы работать с подготовленными клиентами, чтобы минимизировать собственные риски. В этой связи по инициативе Национального банка в Беларуси проводится комплексная работа по формированию национальной системы повышения финансовой грамотности населения.

Огромная роль в этой работе, несомненно, отводится СМИ, которые являются мощным инструментом информирования. Приятно, что одним из первых активно включилось в этот процесс Белорусское телеграфное агентство, с которым реализуется один из первых проектов.

БЕЛТА в сотрудничестве с Национальным банком подготовлен первый цикл информационно-графических материалов, касающихся банковских пластиковых карточек. Тема эта выбрана не случайно, ведь несмотря на то, что большинство белорусов получают заработную плату на банковские карточки, расчеты они предпочитают осуществлять наличными, лишая себя всех удобств и возможностей, которые предоставляет этот инструмент. Мы расскажем, какие бывают карточки, какие они дают преимущества, как избежать мошенничества и что делать в непредвиденных ситуациях, что такое эквайринг и овердрафт и о многом другом.

Публикации, содержащие текстовую информацию, инфографику и словарь финансовых терминов, будут размещаться на сайте БЕЛТА в специально созданной рубрике "Финансовая грамотность", а также в газете "7 Дней". До конца года в рамках этого своеобразного финансового ликбеза планируется подготовить еще несколько тематических циклов и online конференций.

Мы надеемся, что этот проект поможет людям разобраться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг, таких как банковские карточки, депозиты, кредиты, международные платежи, а также научиться самостоятельно анализировать предоставляемую банками информацию и эффективно ее использовать.

В Национальный банк поступает много обращений граждан, и мы видим, что большинство проблем с карточками возникает из-за беспечности их владельцев. Чтобы обезопасить свой карт-счет и не попасться на удочку мошенников, достаточно соблюдать несколько простых правил.

Самое главное - никогда никому не сообщайте свои персональные данные: ПИН-код, номер карточки и т.д., не передавайте  свою карточку другому человеку. Недавно столкнулись со случаем, когда у человека пропали деньги с карт-счета. И только после обращения в правоохранительные органы выяснилось, что деньги были сняты близким родственником. В продолжение разговора о правилах: если вы хотите, чтобы родные имели доступ к вашему счету, вы можете оформить им дополнительные карточки.

Рекомендую также пользоваться услугой SMS-информирования, тогда вы будете получать SMS-сообщения обо всех операциях по вашей карточке, что позволит сразу же узнать о не санкционированной вами операции и предотвратить последующие.

Что касается Интернета. В Беларуси активно развивается система дистанционных электронных платежей, интернет-магазины начинают принимать к оплате банковские карточки. Чтобы свести риски к минимуму, для оплаты товаров и услуг через Интернет лучше иметь отдельную карточку, переводя на нее с основного карт-счета только необходимую для осуществления конкретного платежа сумму. Кроме того, не все знают, что интернет-продавец не вправе требовать от покупателя ПИН-код карточки, так как при совершении удаленных операций ввода пин-кода никогда не требуется.

Я привела только основные правила безопасности. Более подробно с ними можно ознакомиться на сайте Нацбанка www.nbrb.by в разделе ”Платежная система“ (подраздел ”Развитие рынка банковских пластиковых карточек“) и на сайтах банков.

Операции в сети Интернет относятся к наиболее рискованным операциям по пластиковым картам. С целью обеспечения сохранности данных держателей карт правила платежной системой "БелКарт" достаточно длительное время не разрешали банкам-эмитетнам включать в перечень услуг по картам операции в Интернете.

Тем не менее жизнь не стоит на месте и становится все более мобильной, очень важно иметь возможность управлять своими финансами и решать финансовые вопросы в любое время и в любом месте. Поэтому "БелКарт" постоянно расширяет возможности банковских карточек. Держатели карточек "БелКарт" уже могут пользоваться мобильным и интернет-банкингом для оплаты коммунальных услуг, телефонной связи, погашения задолженности по кредитам и др. Более того, благодаря электронному банкингу они получают доступ к своим финансовым средствам в любой точке мира. Причем перечень операций постоянно пополняется. Для получения соответствующей информации нужно обратиться в банк, выдавший карту.

В настоящее время ведется подготовительная работа к тому, чтобы держатели карт "БелКарт" могли расплачиваться за покупки в Интернете. При этом платежная система предъявляет к банкам-эмитентам высокие требования по обеспечению безопасности таких платежей.

На первом этапе оплату покупок через Интернет можно будет осуществить только в тех интернет-магазинах, которые обслуживаются банком, выпустившим карточку (это предусмотрено новой редакцией Правил проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек "БелКарт" с магнитной полосой от 3 апреля 2012 года). Следующим шагом станет обеспечение возможности расчетов по карточкам "БелКарт" во всех белорусских интернет-магазинах без привязки к банку-эмитенту.

Находясь за рубежом, следует учитывать, что между моментом совершения операции и списанием средств с карт-счета может пройти до нескольких дней. При этом применяется курс, предусмотренный в договоре карт-счета.

Курсы валютно-обменных операций с банковскими пластиковыми карточками устанавливаются ежедневно и, в зависимости от ситуации на валютном рынке страны, могут изменяться в течение дня, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. При значительных изменениях курса произойдет и соответствующее изменение суммы вашей операции. Чтобы снизить риск колебания курсов, советую при поездках за рубеж пользоваться карточкой в валюте страны пребывания, а если это невозможно, то в валюте расчета банка-эмитента с платежной системой.

Возможность и порядок осуществления валютно-обменных операций, а также курсы оговариваются договором карт-счета.

"БелКарт" - это внутренняя  платежная система. Операции по пластиковым картам и расчеты по ним могут совершаться только внутри страны. Для того чтобы совершать операции за пределами Беларуси, необходимо приобрести карту международной платежной системы. Однако если держатель карточки подключил в банке услугу интернет-банкинга или SMS-банкинга, провести оплату с использованием этих систем он сможет из любой точки мира.

Вместе с тем безусловным достоинством внутренней платежной системы "БелКарт" является ее надежность и безопасность, так как, в отличие от международных платежных систем, она независима от воздействия внешних факторов. Во всем мире наличие внутренней платежной системы для проведения безналичных операций по пластиковым картам считается неотъемлемым элементом национальной экономической безопасности. Страны, в которых банки выпускают карты только международных платежных систем, становятся своего рода заложниками бесперебойного функционирования этих систем.

Подобную зависимость в полной мере почувствовали и белорусы в феврале текущего года, когда в течение нескольких дней происходили сбои в работе систем Visa и MasterCard из-за отказа каналов связи, и любые операции по карточкам этих систем были невозможны. "БелКарт" в это время работала в штатном режиме. Это является наглядным доказательством неуязвимости внутренней платежной системы к внешним техническим воздействиям.

Стратегическим направлением развития системы "БелКарт" является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и обеспечение возможности оплачивать товары и услуги в системах дистанционного банковского обслуживания. Это интернет-банкинг, мобильный банкинг, возможность расчетов в Интернете и др.

Расширяется и спектр карточных продуктов. Так, уже осенью банки смогут эмитировать так называемые подарочные карты "БелКарт" - предоплаченные карточки, дающие право на оплату товаров или услуг на заранее определенную сумму в пределах номинала приобретенной карты. Подарив предоплаченную карточку, вы не привязываете человека к конкретному магазину. В отличие от подарочных сертификатов, ею можно оплатить любой товар или услугу в любом месте. Кстати, сегодня это основной тренд в мире. В Беларуси такие карточки выпускают пока всего несколько банков.

В перспективе появятся карты премиального сегмента.

"БелКарт" динамично развивается и уверенно лидирует по количеству выпущенных в обращение карточек, занимая более 47,4% белорусского рынка. Теперь на первый план выступает качественное развитие. Свою главную задачу мы видим в том, чтобы обеспечить держателей карт "БелКарт" всем спектром высокотехнологичных услуг, поддерживая их высокое качество, надежность и максимальную безопасность.

Банк действительно может взимать плату за просмотр остатка по карт-счету, если это предусмотрено договором карт-счета между банком-эмитентом и держателем карточки. Это обусловлено тем, что при совершении таких операций у банка-эмитента возникают дополнительные расходы, связанные с обработкой операций процессинговым центром.

Но ведь узнать баланс карт-счета можно не только в банкомате. Есть и другие, более удобные способы сделать это, например, SMS-банкинг, Интернет-банкинг и др. И абсолютное большинство банков-эмитентов предоставляют своим клиентам подобные услуги.

Каждый такой случай рассматривается отдельно. Часть из них действительно связана с техническими сбоями, от которых не застрахована ни одна система.

В то же время следует иметь в виду, что в некоторых банкоматах при снятии наличных клиенту сначала возвращается карточка, а потом выдаются деньги. Об этом, как правило, сообщается во всплывающем окне на экране банкомата. Интервал от возврата карточки до выдачи денег может составлять в некоторых случаях более 40 секунд. Это нужно учитывать и не отходить от банкомата, пока он не выдаст деньги. Если выданные банкоматом деньги не будут забраны, они возвращаются обратно в банкомат и помещаются в отдельную кассету. Но бывают случаи, когда эти деньги забирает следующий клиент.

Если банкомат не выдал всю запрашиваемую сумму или ее часть, необходимо сообщить об этом в банк, которому принадлежит банкомат (телефоны указываются на банкомате), и в банк, выпустивший карточку, а затем лично обратиться в эти банки с соответствующим заявлением. Все операции, осуществляемые в банкомате, в том числе сбои в его работе, отражаются в электронном журнале работы банкомата, что позволяет установить причину невыдачи денег. Кроме того, многие банкоматы оснащены камерами видеонаблюдения, при необходимости для выяснения причины невыдачи денег могут быть использованы эти записи. После инкассации банкомата и проведения разбирательства, в зависимости от его результата, банк решает вопрос о возврате средств.

Если ответы банков вас не удовлетворяют, вы, в зависимости от обстоятельств, вправе обратиться в органы правопорядка по месту жительства.

А еще лучше - использовать пластиковую карточку для безналичных расчетов, тем более что для этого в Беларуси создана развитая инфраструктура. Кроме того, возможности банков позволяют осуществлять платежи с помощью Интернета и мобильного телефона.

Если вы забыли ПИН-код, восстановить его вы уже не сможете. Значение ПИН-кода не известно никому, кроме владельца карточки. Поэтому карту нужно будет перевыпускать. Для этого в банке, выдавшем вам карту, нужно написать заявление на перевыпуск.

Если вы забыли ПИН-код и ввели его три раза неверно, ваша карта автоматически заблокируется и может быть изъята банкоматом, инфокиоском или кассиром. Чтобы ее разблокировать, необходимо связаться с банком по телефонам, указанным на оборотной стороне карты. Вам предоставят еще одну попытку ввода ПИН-кода, но если и она будет неудачной, карта заблокируется повторно и потребуется ее перевыпуск.

В случае утери карточки необходимо незамедлительно позвонить в круглосуточную службу поддержки клиентов банка, выдавшего карточку, для ее блокировки (постановки в стоп-лист). Это делается для того, чтобы не допустить мошеннических операций по утерянной карте. Затем необходимо обратиться в банк для перевыпуска карточки.

Телефоны службы поддержки банка лучше хранить отдельно от карточки.

Банки - эмитенты банковских пластиковых карточек не взимают комиссию за получение наличных по их карточкам в их банкоматах, в особенности если это касается зарплатных проектов.

Если речь идет о снятии наличных в банкомате, не принадлежащем банку-эмитенту, то, как правило, эти операции действительно являются платными, за исключением случаев, когда между банками заключено соглашение о невзимании комиссии. Банк-эмитент должен возместить банку - владельцу банкомата (банку-эквайеру) выданную вам сумму. Для этого он переводит деньги с вашего карт-счета в пользу банка-эквайера, а затраты на перевод относит на счет держателя карточки.

Тарифы банка-эмитента прописываются в договоре карт-счета. Эта информация недоступна банку-эквайеру, поэтому и не может быть отражена в карт-чеке.

Отмечу, что каждый банк предоставляет информацию о том, в банкоматах каких банков его клиенты могут снимать деньги без комиссии. Достаточно зайти на сайт банка или позвонить в контакт-центр.