Подписанный 30 июня указ Президента Республики Беларусь № 325 "О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций" определяет порядок осуществления микрофинансовой деятельности. Данная сфера ранее в Беларуси не регулировалась. В процессе подготовки указа был проведен тщательный анализ сложившейся в стране ситуации и опыта работы микрофинансовых организаций за рубежом. Прежде всего указ нацелен на то, чтобы защитить права потребителей услуг МФО и навести порядок на рынке микрофинансовых заимствований, который ранее, как отмечают специалисты, развивался cтихийно. Подробнее о главных новациях указа, изменениях, которые они привнесут в деятельность белорусских МФО, в интервью корреспонденту БЕЛТА рассказала начальник отдела регулирования микрофинансовой деятельности управления регулирования небанковских операций Национального банка Ирина Скумс.
- Ирина Геннадьевна, указ имеет долгую историю подготовки и за это время успел стать не один раз предметом дискуссии в экспертном сообществе и СМИ. В чем главные новации документа, помимо регламентации правовых основ регулирования микрофинансовой деятельности?
- Во-первых, это введение с 1 августа текущего года запрета на регулярное (три и более раза) привлечение денежных средств от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями. Данный запрет не распространяется на привлечение денежных средств от физлиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками), членами организации, привлекающей займы. Эта норма введена в целях исключения недобросовестной деятельности юридических лиц в сфере привлечения средств граждан, пресечения злоупотреблений в данной сфере.
Вторым значимым аспектом является установление запрета на регулярное предоставление коммерческими организациями (за исключением ломбардов) краткосрочных (быстрых) займов физическим лицам на потребительские цели. Стихийность развития в Беларуси этого вида деятельности не способствовала созданию прозрачного, эффективного сегмента финансового рынка. Между тем классическое понимание микрофинансирования заключается в обеспечении доступа к финансам физических лиц в целях развития их предпринимательской, деловой инициативы либо самозанятости. В феврале текущего года представители Всемирного банка, изучив сложившуюся в стране ситуацию в области регулярного предоставления займов, также отмечали явный перекос в сторону предоставления займов на потребительские цели.
Существенной новацией, на мой взгляд, является также закрепление в указе норм, направленных на защиту прав потребителей услуг МФО. Так, в договоре микрозайма должен быть указан размер получаемых с заемщика процентов в годовом исчислении (годовая процентная ставка) по микрозайму и порядок их определения. Это установлено для того, чтобы потребитель мог сравнить условия предлагаемого займа с условиями предоставления иных видов займов и кредитов. Указом устанавливается также запрет на изменение микрофинансовой организацией в одностороннем порядке размера получаемых процентов по микрозайму, порядка их определения, размера неустойки (штрафа, пени) по договору и сроков действия этих договоров, а также применение к заемщику неустойки за досрочный возврат микрозайма. Размер неустойки (штрафа, пени) по договору микрозайма не может превышать размер микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией заемщику.
Предусмотрен ряд обязанностей микрофинансовых организаций, среди которых - предоставлять Национальному банку отчетность и иную информацию для формирования финансовой статистики и контроля за соблюдением МФО законодательства, а также сведения для формирования кредитных историй наравне с банками. Эта обязанность позволит микрофинансовым организациям и иным организациям, намеревающимся предоставить заем лицу, увидеть не только его кредитную, но и заемную историю.
Национальный банк наделяется полномочиями по рассмотрению обращений потребителей услуг МФО, а также по направлению микрофинансовым организациям предписаний о прекращении нарушений прав потребителей. Помимо этого, при необходимости регулятор будет вправе устанавливать предельные размеры получаемых с клиента МФО процентов по микрозаймам.
Указ в полном объеме вступает в силу с 1 января 2015 года. Что касается ранее заключенных договоров займа, то они не подлежат приведению в соответствие с его нормами и действуют до исполнения сторонами всех обязательств по ним.
- Принятие таких мер неслучайно. Чем они вызваны?
- Национальный банк проводит постоянный анализ поступающих письменных и устных обращений граждан, публикаций в СМИ, распространяемой рекламной информации о привлечении организациями денежных средств под высокие проценты. Так, налицо проблема определения подходов по противодействию создания и деятельности не в полной мере добросовестных юридических лиц, привлекающих деньги от населения по договорам займа.
В конце прошлого и начале текущего года в своей рекламе ЧТУП "Якутские бриллианты" предлагало гражданам разместить сбережения под высокий процент (от 72% до 96% годовых в зависимости от срока). При этом на листовках, размещенных в метро, предприятие указывало реквизиты лицензии Министерства финансов на оптовую продажу драгоценных металлов, вводя тем самым потребителей в заблуждение - якобы предприятие имеет разрешение на привлечение займов. Министерство торговли рассмотрело рекламу данного предприятия и посчитало ее ненадлежащей. В результате реклама была прекращена.
В январе этого года в Национальный банк поступило коллективное обращение граждан о деятельности потребительского кооператива "Спектр-Капитал". Люди с сентября 2013 года не могут вернуть деньги, предоставленные потребкооперативу в виде займов. С проблемой возврата своих денег столкнулись также вкладчики потребительского кооператива "Альянс взаимного доверия".
В своем обращении в Нацбанк граждане просили оказать содействие в возврате займов, проверить деятельность этих организаций. Однако Национальный банк, не имея необходимых полномочий, не вправе вмешиваться в их деятельность и вынужден рекомендовать обращаться за защитой своих прав в суд. В условиях отсутствия законодательства о микрофинансовой деятельности, в том числе направленного на обеспечение финансовой стабильности МФО, некоторые потребкооперативы оказываются не в состоянии исполнять свои обязательства перед вкладчиками. Так что введение запрета на привлечение МФО займов от физических лиц продиктовано самой жизнью. В существующей ситуации эта мера адекватная.
- Не кажется ли вам, что клиентам МФО удалось бы избежать многих проблем, если бы они были лучше знакомы с законодательством, внимательнее относились к заключению договора?
- Согласна, иногда действительно складывается впечатление, что некоторые заемщики не читают до конца договор перед его подписанием. Граждане зачастую берут займы, не имея представления об источниках их возможного возврата. Есть случаи, когда организации злоупотребляли своими правами по определению условий договоров займа, в том числе в части высоких процентов за пользование заемными деньгами. Штрафные санкции, закрепляемые в договорах, довольно велики и часто несоразмерны основному долгу. Известен случай, когда сумма начисленного штрафа превысила основной долг в семь раз. В этой связи клиентам МФО следует знать статью 314 Гражданского кодекса, согласно которой суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Эта статья может применяться как по инициативе суда, так и по просьбе заемщика. По просьбе Национального банка Верховным судом было подготовлено письмо с разъяснением порядка применения данной статьи. В частности, в письме обращалось внимание на возможность ее применения судом по собственной инициативе.
Однако гражданам не стоит надеяться на то, что государственные органы способны полностью решить их проблемы по урегулированию неисполненных заемных обязательств. Важно научиться соблюдать элементарные принципы финансовой грамотности - жить по средствам, не тратить больше, чем зарабатываешь, планировать бюджет. Многие люди, которые могут позволить себе делать сбережения, не делают этого или сберегают слишком мало. К сожалению, отдельные граждане не имеют хотя бы минимального представления о рисках и доходности, процентных ставках, инфляции, принципах функционирования финансового рынка. Необходимы также умение читать договор, понимать содержащуюся в нем информацию, сравнивать между собой предложения различных финансовых учреждений, способность высчитать, сколько придется платить за заимствование денег, и многое другое.
Практика показала, что суперлегкий доступ к финансам (деньги даже могут привезти домой) не способствует финансовому воспитанию граждан, а провоцирует неконтролируемое увеличение их долговой нагрузки.
- Ирина Геннадьевна, в СМИ нередко звучат довольно резкие предположения, что запрет займов для физических лиц убьет рынок микрофинансирования, что указ заставит игроков уйти в тень, ставки взлетят, а риски повысятся. Насколько аргументирована, на ваш взгляд, такая критика?
- На мой взгляд, это искусственное нагнетание обстановки, которое не имеет под собой значимых аргументов, кроме как желание заниматься выдачей займов гражданам именно в той форме, которая сложилась стихийно в отсутствие адекватного регулирования данного процесса.
При этом хотелось бы обратить внимание, что указ не закрывает полностью доступ к так называемым быстрым деньгам. Для этого есть специализированные организации - ломбарды, которые указом относятся к категории микрофинансовых организаций. Заимствование в ломбардах имеет ряд плюсов для добросовестных заемщиков. Так, здесь выдают займы под обеспечение в виде залога вещей, предназначенных для личного, семейного или домашнего использования. Ломбарды также имеют простой и прозрачный способ возмещения убытков при неисполнении заемщиком своих обязательств по возврату займа, то есть имеют право реализовать предмет залога. Эти два факта говорят об отсутствии у ломбардов необходимости задирать ставку по займам, чтобы покрыть убытки по невозвращенным займам. Для заемщика также очевидна выгода - ему не нужно оплачивать чужой заем, то есть не нужно нести бремя покрытия убытков юридического лица по невыплаченным иными лицами займам.
Коммерческим организациям, осуществляющим в настоящее время деятельность по регулярному предоставлению займов, необходимо привести свою деятельность в соответствие с требованиями указа либо заняться иными видами деятельности.
Между тем микрофинансирование следует рассматривать в первую очередь как финансирование предпринимательской или иной деловой инициативы граждан, в том числе способствующей обеспечению их самозанятости.
В настоящее время Республиканским микрофинансовым центром при поддержке USAID реализуется проект "Улучшение доступа к финансовым ресурсам сельского населения Беларуси", который направлен на расширение доступа сельского населения к заемным денежным средствам, повышение финансовой грамотности и развитие предпринимательских навыков.
- Расскажите, как в целом изменится микрофинансовый рынок Беларуси? Будут ли отличия от того, что мы видим сейчас?
- До принятия указа правоотношения по предоставлению и получению займов регулировались только Гражданским кодексом, в частности, 760 статьей. Этого было явно недостаточно, учитывая, что для ряда юридических лиц регулярное предоставление займов сегодня является основным видом экономической деятельности.
Основным классифицирующим признаком нового микрофинансового сектора является тот инструмент, которым пользуются все микрофинансовые организации во всех странах - это заем относительно небольших денежных сумм.
Определить в настоящее время реальный объем рынка микрофинансовых услуг в стране не представляется возможным, даже примерно. Дело в том, что ни один государственный орган не вел какую-либо статистику по данному сектору экономики. По неофициальной информации, которой располагает Национальный банк, в республике действует около 300 ломбардов и до 20 некоммерческих организаций, которые могут быть признаны микрофинансовыми организациями в соответствии с положениями указа.
После вступления в силу указа сфера микрофинансирования будет четко регламентирована: определены термины, права и обязанности участников микрофинансового рынка (заемщиков, микрофинансовых организаций), сформирована законодательная основа для создания системы государственного регулирования микрофинансовой деятельности и контроля за ней, определены полномочия Национального банка, курирующего сферу микрофинансирования.
Микрозаймом будет признаваться заем в сумме не более 15 тыс. базовых величин на дату заключения договора.
В соответствии с положениями указа регулярно предоставлять микрозаймы в Беларуси смогут ломбарды, а также некоммерческие микрофинансовые организации, к которым относятся потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, фонды. В потребительских кооперативах финансовой взаимопомощи их членам будет возможно получить деньги на ремесленную деятельность, оказание услуг в сфере агроэкотуризма, на ведение личного подсобного хозяйства, а также на предпринимательскую деятельность коммерческой организации, собственником имущества, учредителем (участником) которой является заемщик. Что касается обществ взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, то они смогут предоставлять займы своим членам - субъектам малого и среднего предпринимательства на осуществление предпринимательской деятельности. Фонды смогут предоставлять займы как физическим лицам, являющимся ремесленниками, субъектами агроэкотуризма, ведущими личное подсобное хозяйство, собственником имущества, учредителем (участником) коммерческой организации, так и субъектам малого и среднего предпринимательства.
Отдельным видом микрофинансовой организации станет потребительский кооператив второго уровня - некоммерческая МФО, созданная потребительскими кооперативами финансовой взаимопомощи, обществами взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, фондами для аккумулирования временно свободных денежных средств членов этого потребительского кооператива для оказания его членам временной финансовой помощи.
Этот перечень МФО исчерпывающий. Какие-либо иные организации не имеют права регулярно предоставлять микрозаймы. Тем, кто хочет продолжить заниматься этой деятельностью, нужно соответствовать требованиям указа.
Кроме того, Национальный банк будет вести реестр микрофинансовых организаций. Для включения в него юридическое лицо должно предоставить пакет документов - полный перечень прописан в указе. Еще один принципиально важный момент заключается в том, что теперь устанавливаются требования к квалификации и деловой репутации руководителя МФО. Руководителем микрофинансовой организации должен быть человек с высшим юридическим или экономическим образованием, либо прошедший соответствующую переподготовку на уровне высшего образования. Тем, кто на момент вступления указа в силу этим требованиям не соответствует, дается три года на то, чтобы освоить нужную специальность. МФО на это время будет включено в реестр Национального банка.
Светлана САВКО,
БЕЛТА.
- размещаются материалы рекламно-информационного характера.