Привычная для американцев и европейцев жизнь в кредит, похоже, становится все ближе белорусам. Только за последние три года количество кредитных историй в нашей стране увеличилось на треть и на 1 сентября 2013 года достигло уже 4,2 млн. Если учесть, что в основном это данные физических лиц, то можно смело утверждать, что на сегодня свою кредитную историю имеет более половины взрослого населения Беларуси. Сбором, хранением и предоставлением соответствующих данных в республике занимается функционирующий при Национальном банке Кредитный регистр. Созданная в середине 2007 года структура в настоящее время активно развивается и совершенствуется с учетом опыта зарубежных коллег. Подробнее о том, что представляет собой Кредитный регистр сегодня и каких изменений следует ожидать его клиентам в будущем, в интервью корреспонденту БЕЛТА рассказал начальник управления "Кредитный регистр" Национального банка Беларуси Виктор Пленкин.
- Виктор Анатольевич, функции Кредитного регистра довольно широки. Хотелось бы узнать подробнее, что из себя представляет эта структура сегодня?
- Кредитный регистр, созданный при Национальном банке, в настоящее время является единственной подобной структурой в стране. Здесь собирается информация по всем кредитным договорам, договорам, содержащим условия овердрафтного кредитования, а также договорам займа, залога, гарантии, поручительства, которые банки заключают с физическими и юридическими лицами, независимо от их суммы, сроков, валюты и других характеристик. Источниками формирования кредитных историй являются банки, которые предоставляют в Национальный банк информацию на обязательной основе. На 1 сентября 2013 года Кредитный регистр содержал 4,2 млн. кредитных историй, построенных на основе 15,2 млн. кредитных сделок. Вероятность нахождения кредитной истории (hit rate) составляла 88%. Столько запросов пользователей кредитных историй оказались результативны.
Если анализировать структуру сделок, информация о которых хранится в Кредитном регистре, то абсолютное большинство здесь составляют кредитные договоры и договоры поручительства, меньшую часть - договоры, содержащие условия овердрафтного кредитования, и совсем незначительную - договоры залога. По состоянию на 1 июля наибольший объем выданных физическим лицам кредитов приходится на Минск и Минскую область, которые занимают соответственно 23% и 18% в структуре срочной кредитной задолженности. Доля Брестской области составляла 14%, Гомельской - 13%, Гродненской - 12%, Витебской - 11%, Могилевской - 9%. В структуре просроченной кредитной задолженности населения первое место также достается Минску (22%) и Минской области (18%). За ними следуют Витебская область (18%), Гомельская - 14%, Могилевская и Брестская (по 10%), а также Гродненская область - 8%.
Имеют кредиты в банках 2,2 млн. человек, эта цифра остается постоянной в течение года. Если брать "среднюю температуру по больнице", то по состоянию на 1 июля на одного кредитополучателя приходится 1,7 кредитных договоров. Средняя срочная кредитная задолженность физического лица перед банками по всем заключенным кредитным договорам составляет Br24,9 млн., увеличившись с начала года на 15%. При этом качество кредитной задолженности не ухудшилось: доля просроченной задолженности остается меньше 1%.
По количественным показателям кредитной информации (охват взрослого населения и вероятность нахождения кредитной истории) нашу страну можно отнести к лидерам в СНГ. Более того, по данным исследования Всемирного банка и Международной финансовой корпорации "Ведение бизнеса" (Doing Business), мы на седьмом месте в мире по показателю "охват государственного кредитного регистра". В этом же исследовании анализируется индекс глубины кредитной информации, который оценивает правила и практику в отношении охвата, объема и доступности кредитной информации. За соответствие каждой из следующих шести характеристик присваивается один балл: распространение данных как по юридическим, так и по физическим лицам; распространение как негативной кредитной информации (например, просроченные платежи), так и позитивной (например, сумма срочной задолженности); распространение данных, полученных не только от банковского сектора, но и от предприятий розничной торговли и коммунальных служб; распространение ретроспективных данных более чем за 2 года; распространение данных о кредитах, суммы которых составляют менее 1% дохода на душу населения; предоставление кредитополучателям доступа к данным о них самих. В докладе "Ведение бизнеса 2013" (Doing Business 2013) индекс кредитной информации в Беларуси был оценен в 5 баллов из 6 возможных. Высший балл не был дан из-за отсутствия информации от организаций розничной торговли и коммунальных служб.
Впрочем, эта задача в настоящее время решена. Национальным банком в АИС "Расчет" создан информационный ресурс, содержащий сведения о выполнении обязательств по коммерческим займам, платежам за жилищно-коммунальные услуги, пользование жилыми помещениями, услуги связи. В течение 2013 года шло интенсивное наполнение информационного ресурса. По данным на 1 сентября, информационный ресурс содержит более 7,8 млн. записей о задолженностях физических лиц и более 131 тыс. - юридических лиц, сведения предоставляются 316 субъектами хозяйствования. Так что можно надеяться на максимальный балл индекса кредитной информации в исследовании 2014 года.
- Кто может обратиться к вам за данными?
- Получить сведения из кредитных историй может любое физическое и юридическое лицо, предварительно заручившись на это согласием субъекта кредитной истории (того, о ком нужно получить сведения) и уплатив вознаграждение. Сам субъект кредитной истории также имеет право ознакомиться с содержанием своей кредитной истории один раз в течение года бесплатно и неограниченное число раз за вознаграждение.
Конечно, более всего информация Кредитного регистра востребована банками. Об этом свидетельствует постоянный рост количества запросов кредитных отчетов с их стороны. Если в 2012 году число таких запросов в среднем за месяц составляло около 190 тыс. штук, то в январе-августе текущего года достигло уже 230 тыс. Кроме того, в текущем году круг наших клиентов расширился за счет небанковских пользователей. Этому поспособствовало то, что мы отказались от работы с ними посредством документов на бумаге и по более высоким тарифам, перейдя на сотрудничество со всеми нашими клиентами в онлайн-режиме по единой технологии и по единым тарифам.
Трендом этого года можно считать резкий рост активности микрофинансовых компаний. Если за весь 2012 год было предоставлено 340 кредитных отчетов всем небанковским пользователям, то в 2013 году только за август микрофинансовым организациям предоставлено 1439 кредитных отчетов, причем положительная динамика сохраняется. По объему запрашиваемой информации они сравнялись с банками образца 2008 года. Конечно, сравнение не совсем корректное, потому что тогда кредитных историй насчитывалось не более 200 тыс., но факт примечательный.
В целом помимо банков сейчас с нами работают 19 микрофинансовых организаций, 2 лизинговые компании, кредитный брокер, операторы мобильной связи. То есть представлены практически все сферы, в которых оказываются услуги кредитного характера. Есть большой потенциал по работе со страховыми компаниями, и не только при страховании риска непогашения банковского кредита, но и по традиционным страховым услугам. К сожалению, пока страховщики не проявляют активности.
- Интерес кредиторов понятен - для них это часть повседневной работы. А обращаются ли к вам сами граждане? Что их при этом чаще всего интересует?
- Физические лица обращаются к нам очень часто. По данным контакт-центра Национального банка, каждое десятое обращение от населения касается кредитных историй. Один из популярных вопросов "Как исправить свою кредитную историю?".
Ответ на него довольно прост: прежде всего, не должно быть непогашенной просроченной задолженности. Наличие погашенной просроченной задолженности не является приговором. Все зависит от срока и суммы просроченной задолженности. Так называемая техническая просрочка (незначительные суммы и сроки) многими банками не принимается во внимание.
Кроме того, в кредитный отчет входят сведения за последние 5 лет и значимость негативных факторов со временем снижается. Но лучше всего исправить свою кредитную историю можно добросовестным исполнением обязательств.
Также часто задают вопросы о "черных списках неплательщиков", о запрете Национального банка кредитовать конкретного клиента. Это все из области страшилок, не соответствующих действительности, - решение предоставлять кредит или нет принимает только сам банк.
- А бывают ли ошибки в кредитных историях и как их исправить?
- Полностью исключить ошибки, к сожалению, невозможно. Проверка достоверности сведений является основным нашим вопросом при проверке банков. В случае если ошибка обнаружена самим субъектом кредитной истории, он имеет право обратиться к нам с соответствующим заявлением, и мы в установленном порядке проверим предоставленные им сведения.
- Вы уже немного рассказали о том, как изменилась работа Кредитного регистра с клиентами в последнее время. Следует ли вашим пользователям ожидать еще каких-то новаций?
- Конечно, мы все время работаем над тем, чтобы сделать наше сотрудничество с клиентами проще и комфортнее. Существенные изменения запланированы постановлением правления Национального банка №507 от 29 августа 2013 года. Документ вступит в силу через 9 месяцев после его официального опубликования, состоявшегося 18 сентября.
Одним из принципиальных изменений, предусмотренных постановлением, является сокращение в два раза срока передачи сведений в Кредитный регистр. Теперь банки обязаны представлять в Кредитный регистр сведения в срок не позднее 5 банковских дней со дня изменения данных, которые входят в состав кредитной истории. Это позволит кредиторам иметь более актуальную информацию. Кстати говоря, с такой просьбой к нам часто обращались физические лица - субъекты кредитных историй. Так как кредитная история имеет большое значение при получении кредита, потенциальные кредитополучатели заинтересованы в том, чтобы их действия по улучшению кредитной истории отражались более оперативно.
Следующий принципиальный момент - это возможность получения собственной кредитной истории в режиме онлайн в сети Интернет. В настоящее время свою кредитную историю можно получить непосредственно в Кредитном регистре и главных управлениях по областям. Необходимо лично обратиться с заявлением и после этого получить кредитный отчет. Хотя процедура не длительная - весь процесс занимает не больше 10 минут, но сделать это можно только в Минске и областных центрах, это семь точек доступа - по адресу размещения структурных подразделений Национального банка. Массовая работа в такой ситуации невозможна, что ограничивает право субъекта кредитной истории проверить достоверность сведений о себе и снижает дисциплинирующий характер института кредитных историй. В то же время знание собственной кредитной истории способствует формированию более ответственного отношения к вопросам кредитования и поручительства. Сейчас осуществляется техническая проработка данного вопроса. Мы планируем предоставлять кредитные отчеты в виде электронных документов на web-портале в сети Интернет. Человек сможет сидя дома за компьютером ознакомиться со своей кредитной историей. Ключевым моментом здесь являются вопросы безопасности и возможность однозначной идентификации физических лиц в сети Интернет. В банковской сфере есть успешные примеры реализации подобных задач: это ставшие популярными системы дистанционного банковского обслуживания. Можно воспользоваться наработанным опытом банков.
Это не единственные новации, которые ожидают наших клиентов в ближайшее время. К концу года мы также планируем расширить перечень оказываемых услуг и предложить пользователям два новых продукта: мониторинг кредитных историй и мониторинг кредитного портфеля. Это достаточно традиционные услуги, которые оказывают многие кредитные бюро. Мониторинг кредитных историй подразумевает отслеживание кредитором поведения отдельных кредитополучателей или групп кредитополучателей в других банках. Услуга даст возможность вовремя отреагировать на ухудшение платежеспособности кредитополучателя и принять меры для снижения затрат по возврату долга. Мониторинг кредитного портфеля - это мониторинг основных параметров, характеризующих состояние кредитного портфеля, что поможет прогнозировать риски и управлять кредитным портфелем. В наши планы входит и кредитный скоринг по данным Кредитного регистра. Эта услуга будет основана на объединенной информации, полученной от всех банков, поэтому включит в себя характеристики, которые недоступны для отдельных банков.
Если охарактеризовать кратко, то можно сказать, что дальнейшее развитие мы видим в предложении новых продуктов, основанных на аналитической обработке данных Кредитного регистра. Кстати, со второго квартала мы начали размещать статистику на официальном сайте Национального банка в разделе "Статистика/Кредитный бюллетень". Сборник составлен на основании данных кредитных историй и содержит данные о динамике кредитования и просроченной задолженности в разрезе регионов и видов деятельности. Эти материалы могут быть полезны специалистам Национального банка, а также коммерческих банков при проведении мониторинга и анализа состояния кредитного рынка Беларуси. В дальнейшем долю аналитических материалов планируется увеличить.
- Белорусский Кредитный регистр существует лишь шесть лет, тогда как его европейские аналоги были основаны еще в прошлом столетии. Учитываете ли вы опыт зарубежных коллег в своей деятельности?
- Конечно, мы изучаем зарубежный опыт, прежде чем внедрять какие-то новинки в деятельность регистра. Необходимо отметить, что для развивающихся экономик характерно привлечение в такие проекты крупных международных операторов кредитной информации. На сегодняшний день это американская "большая тройка" - Experian, TransUnion и Equifax. В России вся "большая тройка" присутствует, и это заметно по тем продуктам, которые предлагают российские бюро кредитных историй. У нас все сделано собственными силами, поэтому нам просто жизненно необходимо изучать зарубежный опыт, отслеживать современные тенденции. Следует признать, что и от наших банков иногда поступают интересные, оригинальные предложения, не имеющие аналогов в мировой практике. Мы всегда рады таким предложениям и готовы к совместной работе.
Анна КОТ
- размещаются материалы рекламно-информационного характера.