С 1 января 2015 года в полном объеме вступает в силу указ № 325 о привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций. Ранее, с 1 августа 2014 года, им был установлен запрет на регулярное (три и более раза) привлечение средств от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями. В указе прописаны права и обязанности участников рынка, определены полномочия Национального банка, курирующего сферу микрофинансирования. Начальник отдела регулирования микрофинансовой деятельности управления регулирования небанковских операций Нацбанка Ирина Скумс рассказала корреспонденту БЕЛТА об изменениях, ожидающих рынок с нового года, и эффекте, который они должны принести.
Отныне Нацбанк будет вести реестр МФО. Перечень микрофинансовых организаций разместится на официальном сайте регулятора. "Таким образом, любой заемщик, прежде чем обратиться за микрозаймом, может посмотреть, включена та или иная организация Национальным банком в реестр, - отметила Ирина Скумс. - Указ № 325 прежде всего нацелен на то, чтобы защитить права потребителей услуг МФО и навести порядок на рынке микрофинансовых заимствований, который ранее развивался стихийно. Это обстоятельство не способствовало тому, чтобы данный сегмент финансового рынка был прозрачным и эффективным".
Нацбанк с 1 января получает полномочия по защите прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями. Регулятор в соответствии с законодательством об обращениях граждан и юридических лиц сможет рассматривать жалобы клиентов недобросовестных МФО, направлять им предписания о прекращении нарушения прав потребителя, обязательных для исполнения микрофинансовыми организациями.
Ирина Скумс подчеркнула, что заемщикам следует знать, что в договоре микрозайма должен быть указан размер получаемых с заемщика процентов в годовом исчислении (годовая процентная ставка) и порядок их определения. Это установлено для того, чтобы потребитель мог сравнить условия предлагаемого займа с условиями предоставления иных видов займов и кредитов.
Согласно указу микрофинансовая организация не имеет права в одностороннем порядке изменять размер процентов по микрозайму, порядок их определения, размер неустойки (штрафа, пени) по договору и сроки действия этих договоров, а также требовать с заемщика неустойку за досрочный возврат микрозайма. При этом неустойка (штраф, пеня) по договору микрозайма не может быть больше самого микрозайма.
"К сожалению, и сегодня граждане жалуются на недобросовестное поведение организаций, предоставляющих займы. Есть множество случаев, когда они злоупотребляют своими правами по определению условий договоров займа, в том числе в части высоких штрафных процентов за пользование заемными деньгами. Штрафные санкции, закрепляемые в договорах, довольно велики, растут практически в геометрической прогрессии и часто несоразмерны основному долгу", - констатировала Ирина Скумс.
Она обратила внимание, что ранее заключенные договоры займа не подлежат приведению в соответствие с нормами указа и действуют до исполнения сторонами всех обязательств по ним. "В этой связи физическим лицам - сегодняшним заемщикам - следует знать статью 314 Гражданского кодекса, согласно которой суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Эта статья может применяться как по инициативе суда, так и по просьбе заемщика", - сказала представитель Нацбанка.
Потенциальным заемщикам Ирина Скумс порекомендовала не надеяться на то, что государственные органы способны полностью решить их возможные проблемы по урегулированию неисполненных заемных обязательств. "Необходимо внимательно читать договор, понимать содержащуюся в нем информацию, сравнивать между собой предложения различных финансовых учреждений, высчитывать, сколько придется платить за заимствование денег, соотносить со сроками поступления своих доходов", - сказала она, посоветовав зайти на сайт www.fingramota.by, на котором есть много информации, которая может быть полезной для потенциальных заемщиков.
Согласно указу МФО с нового года будут считаться только ломбарды, а также некоммерческие микрофинансовые организации. К последним относятся потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, фонды. "Этот перечень типов микрофинансовых организаций исчерпывающий. Какие-либо иные организации не могут признаваться микрофинансовыми и не имеют права регулярно предоставлять микрозаймы. Их деятельность признается незаконной и запрещается. В целях оперативного выявления таких организаций и пресечения их незаконной деятельности Национальным банком налажено эффективное сотрудничество с соответствующими правоприменительными и правоохранительными органами", - рассказала Ирина Скумс.
Получить заем на потребительские цели белорусы смогут в ломбардах. "Заимствование в ломбардах имеет ряд плюсов для добросовестных заемщиков. Деньги выдаются под обеспечение в виде залога вещей, предназначенных для личного, семейного или домашнего использования. В ломбардах предусмотрен простой и прозрачный способ возмещения убытков, если заемщик не исполнил своих обязательств по возврату займа. В этом случае предмет залога после истечения льготного месячного периода будет реализован. При этом даже если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, меньше, чем предоставленный заем, требования ломбарда к заемщику погашаются", - пояснила Ирина Скумс.
Ремесленники, физлица, занятые в сфере агроэкотуризма, ведущие личное подсобное хозяйство, владельцы коммерческих организаций, согласно указу № 325, получили возможность объединяться в потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи. Таким образом, они смогут получать деньги на развитие своего дела (ремесленную деятельность, агроэкотуризм и т.д). Что касается обществ взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, то они смогут предоставлять займы своим членам - субъектам малого и среднего предпринимательства - на осуществление предпринимательской деятельности.
В свою очередь фонды смогут предоставлять займы как ремесленникам, физлицам, развивающим агроэкотуризм, ведущим личное подсобное хозяйство, собственникам имущества, учредителям коммерческой организации, так и субъектам малого и среднего предпринимательства. Но, как уточнила Ирина Скумс, только на цели развития предпринимательской либо иной деловой инициативы соответствующих субъектов.
Отдельным видом микрофинансовой организации станет потребительский кооператив второго уровня - некоммерческая МФО, созданная потребительскими кооперативами финансовой взаимопомощи, обществами взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, фондами для аккумулирования временно свободных средств членов этого потребительского кооператива для оказания им временной финансовой помощи.
Специалист рассказала о других принципиальных моментах указа № 325. Им дано понятие договора микрозайма. По его условиям заимодавец передает в собственность заемщику денежные средства в сумме, не превышающей 15 тыс. базовых величин (одна БВ сейчас равна Br150 тыс.) на дату заключения договора. Заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму и уплатить проценты за пользование.
Еще один принципиально важный момент заключается в том, что теперь устанавливаются требования к квалификации и деловой репутации руководителя микрофинансовой организации. Им должен быть человек с высшим юридическим или экономическим образованием, либо прошедший соответствующую переподготовку на уровне высшего образования. Тем, кто на момент вступления указа № 325 в силу этим требованиям не соответствует, дается три года, чтобы освоить нужную специальность. Микрофинансовая организация на это время будет включена в реестр Национального банка.
Предусмотрен ряд обязанностей микрофинансовых организаций, среди которых - предоставлять Нацбанку отчетность и иную информацию для формирования финансовой статистики и контроля за соблюдением МФО законодательства, а также сведения для формирования кредитных историй наравне с банками. Эта обязанность позволит микрофинансовым организациям и иным организациям, намеревающимся предоставить заем лицу, увидеть не только его кредитную, но и заемную историю.
Указ № 325 направлен на установление прозрачного правового регулирования сферы регулярного предоставления взаем денежных средств. Ранее такие общественные отношения регулировались только Гражданским кодексом, в частности статьей 760. Этого было явно недостаточно, учитывая, что для ряда юридических лиц регулярное предоставление займов стало основным видом экономической деятельности. Благодаря указу удалось закрыть этот правовой вакуум, резюмировала специалист.
Светлана САВКО
Отныне Нацбанк будет вести реестр МФО. Перечень микрофинансовых организаций разместится на официальном сайте регулятора. "Таким образом, любой заемщик, прежде чем обратиться за микрозаймом, может посмотреть, включена та или иная организация Национальным банком в реестр, - отметила Ирина Скумс. - Указ № 325 прежде всего нацелен на то, чтобы защитить права потребителей услуг МФО и навести порядок на рынке микрофинансовых заимствований, который ранее развивался стихийно. Это обстоятельство не способствовало тому, чтобы данный сегмент финансового рынка был прозрачным и эффективным".
Нацбанк с 1 января получает полномочия по защите прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями. Регулятор в соответствии с законодательством об обращениях граждан и юридических лиц сможет рассматривать жалобы клиентов недобросовестных МФО, направлять им предписания о прекращении нарушения прав потребителя, обязательных для исполнения микрофинансовыми организациями.
Ирина Скумс подчеркнула, что заемщикам следует знать, что в договоре микрозайма должен быть указан размер получаемых с заемщика процентов в годовом исчислении (годовая процентная ставка) и порядок их определения. Это установлено для того, чтобы потребитель мог сравнить условия предлагаемого займа с условиями предоставления иных видов займов и кредитов.
Согласно указу микрофинансовая организация не имеет права в одностороннем порядке изменять размер процентов по микрозайму, порядок их определения, размер неустойки (штрафа, пени) по договору и сроки действия этих договоров, а также требовать с заемщика неустойку за досрочный возврат микрозайма. При этом неустойка (штраф, пеня) по договору микрозайма не может быть больше самого микрозайма.
"К сожалению, и сегодня граждане жалуются на недобросовестное поведение организаций, предоставляющих займы. Есть множество случаев, когда они злоупотребляют своими правами по определению условий договоров займа, в том числе в части высоких штрафных процентов за пользование заемными деньгами. Штрафные санкции, закрепляемые в договорах, довольно велики, растут практически в геометрической прогрессии и часто несоразмерны основному долгу", - констатировала Ирина Скумс.
Она обратила внимание, что ранее заключенные договоры займа не подлежат приведению в соответствие с нормами указа и действуют до исполнения сторонами всех обязательств по ним. "В этой связи физическим лицам - сегодняшним заемщикам - следует знать статью 314 Гражданского кодекса, согласно которой суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Эта статья может применяться как по инициативе суда, так и по просьбе заемщика", - сказала представитель Нацбанка.
Потенциальным заемщикам Ирина Скумс порекомендовала не надеяться на то, что государственные органы способны полностью решить их возможные проблемы по урегулированию неисполненных заемных обязательств. "Необходимо внимательно читать договор, понимать содержащуюся в нем информацию, сравнивать между собой предложения различных финансовых учреждений, высчитывать, сколько придется платить за заимствование денег, соотносить со сроками поступления своих доходов", - сказала она, посоветовав зайти на сайт www.fingramota.by, на котором есть много информации, которая может быть полезной для потенциальных заемщиков.
Согласно указу МФО с нового года будут считаться только ломбарды, а также некоммерческие микрофинансовые организации. К последним относятся потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, фонды. "Этот перечень типов микрофинансовых организаций исчерпывающий. Какие-либо иные организации не могут признаваться микрофинансовыми и не имеют права регулярно предоставлять микрозаймы. Их деятельность признается незаконной и запрещается. В целях оперативного выявления таких организаций и пресечения их незаконной деятельности Национальным банком налажено эффективное сотрудничество с соответствующими правоприменительными и правоохранительными органами", - рассказала Ирина Скумс.
Получить заем на потребительские цели белорусы смогут в ломбардах. "Заимствование в ломбардах имеет ряд плюсов для добросовестных заемщиков. Деньги выдаются под обеспечение в виде залога вещей, предназначенных для личного, семейного или домашнего использования. В ломбардах предусмотрен простой и прозрачный способ возмещения убытков, если заемщик не исполнил своих обязательств по возврату займа. В этом случае предмет залога после истечения льготного месячного периода будет реализован. При этом даже если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, меньше, чем предоставленный заем, требования ломбарда к заемщику погашаются", - пояснила Ирина Скумс.
Ремесленники, физлица, занятые в сфере агроэкотуризма, ведущие личное подсобное хозяйство, владельцы коммерческих организаций, согласно указу № 325, получили возможность объединяться в потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи. Таким образом, они смогут получать деньги на развитие своего дела (ремесленную деятельность, агроэкотуризм и т.д). Что касается обществ взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, то они смогут предоставлять займы своим членам - субъектам малого и среднего предпринимательства - на осуществление предпринимательской деятельности.
В свою очередь фонды смогут предоставлять займы как ремесленникам, физлицам, развивающим агроэкотуризм, ведущим личное подсобное хозяйство, собственникам имущества, учредителям коммерческой организации, так и субъектам малого и среднего предпринимательства. Но, как уточнила Ирина Скумс, только на цели развития предпринимательской либо иной деловой инициативы соответствующих субъектов.
Отдельным видом микрофинансовой организации станет потребительский кооператив второго уровня - некоммерческая МФО, созданная потребительскими кооперативами финансовой взаимопомощи, обществами взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, фондами для аккумулирования временно свободных средств членов этого потребительского кооператива для оказания им временной финансовой помощи.
Специалист рассказала о других принципиальных моментах указа № 325. Им дано понятие договора микрозайма. По его условиям заимодавец передает в собственность заемщику денежные средства в сумме, не превышающей 15 тыс. базовых величин (одна БВ сейчас равна Br150 тыс.) на дату заключения договора. Заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму и уплатить проценты за пользование.
Еще один принципиально важный момент заключается в том, что теперь устанавливаются требования к квалификации и деловой репутации руководителя микрофинансовой организации. Им должен быть человек с высшим юридическим или экономическим образованием, либо прошедший соответствующую переподготовку на уровне высшего образования. Тем, кто на момент вступления указа № 325 в силу этим требованиям не соответствует, дается три года, чтобы освоить нужную специальность. Микрофинансовая организация на это время будет включена в реестр Национального банка.
Предусмотрен ряд обязанностей микрофинансовых организаций, среди которых - предоставлять Нацбанку отчетность и иную информацию для формирования финансовой статистики и контроля за соблюдением МФО законодательства, а также сведения для формирования кредитных историй наравне с банками. Эта обязанность позволит микрофинансовым организациям и иным организациям, намеревающимся предоставить заем лицу, увидеть не только его кредитную, но и заемную историю.
Указ № 325 направлен на установление прозрачного правового регулирования сферы регулярного предоставления взаем денежных средств. Ранее такие общественные отношения регулировались только Гражданским кодексом, в частности статьей 760. Этого было явно недостаточно, учитывая, что для ряда юридических лиц регулярное предоставление займов стало основным видом экономической деятельности. Благодаря указу удалось закрыть этот правовой вакуум, резюмировала специалист.
Светлана САВКО
- размещаются материалы рекламно-информационного характера.